Cass. Civ., Ord. n. 10602/2018: Vergoedingsprincipes bij Ziekte-invaliditeitsverzekeringen

De uitspraak nr. 10602 van 2018 van het Hof van Cassatie vertegenwoordigt een belangrijke beslissing op het gebied van ziekte-invaliditeitsverzekeringen. Het Hof heeft fundamentele kwesties met betrekking tot de toepassing van het vergoedingsprincipe behandeld en duidelijk vastgesteld dat verzekeringspolissen voor ziekte-invaliditeit aan dit principe moeten voldoen, waardoor de vergoeding wordt beperkt tot de daadwerkelijk geleden schade.

De Zaak en de Juridische Kwesties

De onderhavige zaak betrof B.C., handelend als ouder met ouderlijk gezag over de minderjarige A.B., die beroep had ingesteld tegen Zurich Insurance voor de betaling van een vergoeding met betrekking tot een polis voor permanente invaliditeit. Het Hof van Beroep had het beroep aanvankelijk afgewezen, met het argument dat er geen sprake was van een veelvoud aan verzekeringen bij verschillende verzekeraars, maar eerder van twee polissen met betrekking tot hetzelfde risico, beide uitgegeven door dezelfde maatschappij.

• Het Hof bevestigde de toepasselijkheid van artikel 1910 van het Burgerlijk Wetboek, dat verzekeringen tegen schade regelt, en benadrukte het belang van het vergoedingsprincipe.
• De centrale kwestie was of de waarde van de vergoeding het in de polis overeengekomen bedrag kon overschrijden.
• Het Hof verduidelijkte dat het vergoedingsprincipe van openbare orde is en niet door partijen kan worden afgeweken, waardoor ongerechtvaardigde verrijking van de verzekerde wordt voorkomen.

Het vergoedingsprincipe kenmerkt alle schadeverzekeringen met het oog op de waarborg dat het schadegeval niet leidt tot een economisch voordeel voor de verzekerde.

De Conclusies van het Hof van Cassatie

Het Hof van Cassatie verwierp het beroep en stelde dat ziekte-invaliditeitsverzekeringen vallen onder de tak van schadeverzekeringen. Dit betekent dat de vergoeding de daadwerkelijk door de verzekerde geleden schade niet mag overschrijden, en dat het vergoede bedrag door de polis zelf moet worden vooraf bepaald.

Meer in het bijzonder benadrukte het Hof dat:

• De definitie van schade moet verband houden met wat contractueel is vastgelegd.
• De geldelijke waarde van de schade is reeds in de polissen vooraf bepaald en kan niet verder worden verhoogd.
• Het vergoedingsprincipe is zonder onderscheid van toepassing op alle soorten verzekeringen die een te vergoeden schade voorzien.

Conclusies

De uitspraak nr. 10602/2018 van het Hof van Cassatie vertegenwoordigt een belangrijke verduidelijking van de grenzen van de vergoeding in verzekeringspolissen voor ziekte-invaliditeit. Het herbevestigt de centraliteit van het vergoedingsprincipe, dat essentieel is om ongerechtvaardigde verrijking van de verzekerde te voorkomen en de stabiliteit van het verzekeringsstelsel te waarborgen. Het is essentieel voor juridische professionals en consumenten om te begrijpen hoe deze principes de wijze van schadeafwikkeling bij invaliditeit beïnvloeden.