Cass. Civ., Ord. n. 10602/2018 : Principes Indemnitaires dans les Assurances Invalidité Maladie

L'arrêt n° 10602 de 2018 de la Cour de Cassation représente une décision importante en matière d'assurances contre l'invalidité maladie. La Cour a abordé des questions fondamentales concernant l'application du principe indemnitaire, établissant clairement que les polices d'assurance invalidité maladie doivent être soumises à ce principe, limitant ainsi l'indemnisation au préjudice effectivement subi.

L'Affaire et les Questions Juridiques Soulevées

L'affaire en question impliquait B.C., en qualité d'exerçant l'autorité parentale sur la mineure A.B., qui avait fait appel contre Zurich Insurance pour le paiement d'une indemnisation relative à une police d'invalidité permanente. La Cour d'Appel avait initialement rejeté le recours, soutenant qu'il n'y avait pas une pluralité d'assurances auprès de différents assureurs, mais plutôt deux polices relatives au même risque, toutes deux émises par la même compagnie.

• La Cour a confirmé l'applicabilité de l'art. 1910 du Code Civil italien, qui régit les assurances contre les dommages, et a souligné l'importance du principe indemnitaire.
• La question centrale portait sur la possibilité que la valeur de l'indemnisation excède le montant convenu dans la police.
• La Cour a précisé que le principe indemnitaire est d'ordre public et non dérogeable par les parties, évitant ainsi les enrichissements indus de l'assuré.

Le principe indemnitaire caractérise toutes les assurances contre les dommages afin de garantir que le sinistre n'entraîne pas un avantage économique pour l'assuré.

Les Conclusions de la Cour de Cassation

La Cour de Cassation a rejeté le recours, affirmant que les assurances invalidité maladie relèvent du domaine des assurances contre les dommages. Cela signifie que l'indemnisation ne peut excéder le préjudice effectivement subi par l'assuré, et que le montant indemnisé doit être prédéterminé par la police elle-même.

En particulier, la Cour a souligné que :

• La définition du dommage doit être en lien avec ce qui a été établi contractuellement.
• La valeur monétaire du dommage a déjà été prédéterminée dans les polices et ne peut être augmentée davantage.
• Le principe indemnitaire s'applique indistinctement à tous les types d'assurance prévoyant un dommage indemnisable.

Conclusion

L'arrêt n° 10602/2018 de la Cour de Cassation représente une clarification importante sur les limites de l'indemnisation dans les polices d'assurance invalidité maladie. Il réaffirme la centralité du principe indemnitaire, fondamental pour prévenir l'enrichissement injustifié de l'assuré et garantir la stabilité du système d'assurance. Il est essentiel pour les professionnels du droit et les consommateurs de comprendre comment ces principes influencent les modalités de liquidation des dommages en cas d'invalidité.