Cass. Civ., Ord. nr. 10602/2018: Zasady Odszkodowawcze w Ubezpieczeniach od Niezdolności do Pracy z Powodu Choroby

Wyrok nr 10602 z 2018 roku Sądu Kasacyjnego stanowi ważne orzeczenie w dziedzinie ubezpieczeń od niezdolności do pracy z powodu choroby. Sąd zajął się fundamentalnymi kwestiami dotyczącymi stosowania zasady odszkodowawczej, jasno określając, że polisy ubezpieczeniowe od niezdolności do pracy z powodu choroby muszą podlegać tej zasadzie, ograniczając tym samym odszkodowanie do faktycznie poniesionej szkody.

Sprawa i Podniesione Kwestie Prawne

Rozpatrywana sprawa dotyczyła B.C., sprawującego władzę rodzicielską nad małoletnią A.B., która odwołała się od decyzji Zurich Insurance w sprawie wypłaty odszkodowania z tytułu polisy od trwałej niezdolności do pracy. Sąd Apelacyjny początkowo oddalił odwołanie, argumentując, że nie istniała wielość ubezpieczeń u różnych ubezpieczycieli, lecz dwie polisy dotyczące tego samego ryzyka, obie wystawione przez tę samą firmę.

• Sąd potwierdził stosowanie art. 1910 włoskiego Kodeksu Cywilnego, który reguluje ubezpieczenia od szkód, i podkreślił znaczenie zasady odszkodowawczej.
• Kluczowa kwestia dotyczyła tego, czy wartość odszkodowania mogła przekroczyć kwotę umownie ustaloną w polisie.
• Sąd wyjaśnił, że zasada odszkodowawcza ma charakter porządku publicznego i nie może być modyfikowana przez strony, zapobiegając tym samym nieuzasadnionemu wzbogaceniu się ubezpieczonego.

Zasada odszkodowawcza charakteryzuje wszystkie ubezpieczenia od szkód w celu zapewnienia, aby zdarzenie losowe nie przyniosło ubezpieczonemu korzyści ekonomicznej.

Wnioski Sądu Kasacyjnego

Sąd Kasacyjny oddalił odwołanie, stwierdzając, że ubezpieczenia od niezdolności do pracy z powodu choroby należą do kategorii ubezpieczeń od szkód. Oznacza to, że odszkodowanie nie może przekroczyć faktycznie poniesionej przez ubezpieczonego szkody, a wypłacona kwota musi być z góry określona przez samą polisę.

W szczególności Sąd podkreślił, że:

• Definicja szkody musi być zgodna z tym, co zostało ustalone umownie.
• Wartość pieniężna szkody została już z góry określona w polisach i nie może być dalej zwiększana.
• Zasada odszkodowawcza ma zastosowanie bez rozróżnienia do wszystkich rodzajów ubezpieczeń przewidujących szkodę podlegającą odszkodowaniu.

Podsumowanie

Wyrok nr 10602/2018 Sądu Kasacyjnego stanowi ważne wyjaśnienie dotyczące limitów odszkodowania w polisach ubezpieczeniowych od niezdolności do pracy z powodu choroby. Potwierdza on centralną rolę zasady odszkodowawczej, która jest fundamentalna dla zapobiegania nieuzasadnionemu wzbogaceniu się ubezpieczonego i zapewnienia stabilności systemu ubezpieczeniowego. Zrozumienie, w jaki sposób te zasady wpływają na sposób likwidacji szkód w przypadku niezdolności do pracy, jest kluczowe dla prawników i konsumentów.