Ασφάλιση αστικής ευθύνης και διαχείριση της διαφοράς: η άρνηση συμβιβασμού από τον ασφαλισμένο πρέπει να συμμορφώνεται με την καλή πίστη σύμφωνα με την απόφαση υπ' αριθμ. 31158/2025

Στο πλαίσιο του δικαίου των ασφαλίσεων, η σχέση μεταξύ ασφαλισμένου και ασφαλιστή χαρακτηρίζεται από μια λεπτή ισορροπία συμφερόντων, ειδικά κατά τη διαχείριση διαφορών αποζημίωσης με τρίτους ζημιωθέντες. Το Ακυρωτικό Δικαστήριο (Corte di Cassazione), με την απόφαση υπ' αριθμ. 31158 της 28ης Νοεμβρίου 2025, παρενέβη για να αποσαφηνίσει μια κρίσιμη πτυχή: τη συμφωνία διαχείρισης της διαφοράς και τα όρια του δικαιώματος βέτο του ασφαλισμένου απέναντι σε μια πρόταση συμβιβασμού. Η απόφαση, η οποία αφορούσε τους A. P. και F. M., παρέχει καθοδήγηση σχετικά με την εφαρμογή της αρχής της καλής πίστης κατά την εκτέλεση των συμβάσεων.

Η συμφωνία διαχείρισης της διαφοράς και ο ρόλος της καλής πίστης

Η συμφωνία διαχείρισης της διαφοράς αποτελεί έναν παρεπόμενο όρο που συναντάται συχνά στις συμβάσεις ασφάλισης αστικής ευθύνης (RC). Με τη συμφωνία αυτή, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει τη διεύθυνση της διαφοράς, ενεργώντας επίσης προς το συμφέρον του ασφαλισμένου. Ωστόσο, η σύμβαση προβλέπει συχνά ότι οποιοσδήποτε συμβιβασμός με τον ζημιωθέντα πρέπει να εγκρίνεται προηγουμένως από τον ασφαλισμένο. Σύμφωνα με το Ανώτατο Δικαστήριο, αυτό το δικαίωμα βέτο δεν είναι απόλυτο: πρέπει να ασκείται τηρώντας τα καθήκοντα ορθότητας και καλής πίστης (άρθρα 1175 και 1375 του Αστικού Κώδικα).

Η νομική αρχή του Ακυρωτικού Δικαστηρίου στην απόφαση υπ' αριθμ. 31158/2025

Για να κατανοήσουμε το εύρος αυτής της απόφασης, αναλύουμε την επίσημη νομική αρχή που διατύπωσαν οι δικαστές:

Στο πλαίσιο της σύμβασης ασφάλισης αστικής ευθύνης, στην περίπτωση που η παρεπόμενη συμφωνία διαχείρισης της διαφοράς - η οποία έχει μικτή αιτία, αναγόμενη στις συμβάσεις εντολής, συμβιβασμού, ασφάλισης και μίσθωσης έργου - εξαρτά τον ενδεχόμενο συμβιβασμό με τον ζημιωθέντα από την έγκριση του ασφαλισμένου, η άρνηση του τελευταίου πρέπει να εκφράζεται σύμφωνα με τον κανόνα της καλής πίστης, λαμβάνοντας δηλαδή υπόψη και το συμφέρον του ασφαλιστή να αποτρέψει την πιθανότητα - στην οποία δεν αντιστοιχεί κανένα όφελος για τον ασφαλισμένο - καταβολής υψηλότερης αποζημίωσης για το μέρος του κινδύνου που δεν καλύπτεται από τη συμβατική απαλλαγή.

Το Δικαστήριο υπογραμμίζει τη σύνθετη (ή μικτή) φύση της συμφωνίας, η οποία συνδυάζει στοιχεία εντολής, συμβιβασμού και μίσθωσης έργου. Αυτή η πολυπλοκότητα επιβάλλει στα μέρη μια συμπεριφορά που χαρακτηρίζεται από διαφάνεια και αμοιβαία συνεργασία.

Οι πρακτικές συνέπειες για ασφαλισμένους και ασφαλιστές

Η απόφαση ορίζει ότι ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να αντιταχθεί στον συμβιβασμό εάν η άρνησή του βλάπτει αδικαιολόγητα τον ασφαλιστή, χωρίς να του προσφέρει κανένα πραγματικό όφελος. Τα βασικά σημεία που καθόρισε το Δικαστήριο περιλαμβάνουν:

• Μικτή φύση της συμφωνίας: Η διαχείριση της διαφοράς διέπεται επίσης από τους κανόνες περί εντολής (άρθρο 1711 του Αστικού Κώδικα).
• Δικαστικός έλεγχος της άρνησης: Η άρνηση του ασφαλισμένου μπορεί να αμφισβητηθεί εάν είναι αντίθετη προς την καλή πίστη.
• Εξισορρόπηση συμφερόντων: Πρέπει να αξιολογηθεί εάν η άρνηση εκθέτει τον ασφαλιστή σε μεγαλύτερη δαπάνη που δεν καλύπτεται από την απαλλαγή, χωρίς κανένα πλεονέκτημα για τον ασφαλισμένο.

Συμπεράσματα

Η απόφαση υπ' αριθμ. 31158/2025 αποτελεί σημείο καμπής για την ισορροπία στις ασφαλιστικές συμβάσεις. Επιβεβαιώνει ότι η σύμβαση επιβάλλει και στα δύο μέρη να διαφυλάσσουν το όφελος του άλλου εντός των ορίων της λογικής. Αυτή η απόφαση καλεί σε μια πιο συνεργατική διαχείριση των διαφορών, μειώνοντας τις προσχηματικές αντιδικίες.