Cláusula Claims Made y Sunset Clause: La Casación con Auto n.º 15447/2025 Aclara la Validez Contractual

El mundo de los seguros, en particular el de la responsabilidad civil, está constantemente bajo la lupa de la jurisprudencia. Las cláusulas “claims made”, que definen el momento de la cobertura, se encuentran entre los elementos más debatidos. El Auto n.º 15447, dictado por la Corte de Casación el 10 de junio de 2025 (Presidente T. G., Ponente G. M.), ofrece una aclaración fundamental sobre la validez de tales contratos, especialmente cuando falta la llamada “sunset clause”.

La resolución, originada en el litigio entre A. G. y G., ha anulado y decidido sobre el fondo una sentencia de la Corte de Apelación de Ancona del 13 de junio de 2022. La cuestión central es la compatibilidad de las cláusulas claims made con el requisito de la causa concreta del contrato, un tema crucial para profesionales y asegurados.

Las Cláusulas Claims Made: Tipologías y Función

Para comprender el Auto, es útil distinguir las tipologías de cláusulas "claims made". A diferencia de las pólizas "loss occurrence", que cubren eventos ocurridos durante la vigencia de la póliza, las claims made se centran en la fecha de la reclamación de indemnización.

• Claims made pura: Cubre solo si tanto el evento dañoso como la reclamación ocurren durante la vigencia de la póliza.
• Claims made impura (o retroactiva): Extiende la garantía a reclamaciones formuladas durante la póliza, incluso si el hecho ilícito ocurrió antes de la estipulación. Sobre esta variante se ha pronunciado la Casación.

El Auto n.º 15447/2025 se centra en la claims made impura, afirmando que su validez no se ve automáticamente comprometida por la ausencia de una "sunset clause".

La Máxima de la Casación: El Punto sobre la Causa Concreta

El principio clave enunciado por la Suprema Corte es el siguiente:

En materia de seguro de responsabilidad civil, en presencia de una cláusula claims made impura - que extiende la garantía a los comportamientos del asegurado anteriores a la fecha de estipulación del contrato siempre que las reclamaciones indemnizatorias se formulen durante la vigencia de la póliza - la falta de previsión de una c.d. sunset clause - que garantiza al asegurado también por las denuncias recibidas por un período posterior a la expiración del contrato - no anula de por sí el contrato por defecto de causa concreta.

Esta máxima es dirimente: la simple ausencia de una "sunset clause" – que extendería la cobertura para reclamaciones futuras relativas a hechos ocurridos durante la póliza – no invalida automáticamente el contrato de seguro por "defecto de causa concreta". La causa concreta, invocada por los artículos 1322 y 1419 del Código Civil, es la función económico-individual que las partes pretenden realizar. La Casación, en línea con orientaciones previas (cfr. N.º 6490 de 2024), destaca que la validez debe evaluarse en el contexto global del contrato, considerando el equilibrio de los intereses y la merecimiento de tutela del acuerdo pactado.

La Sunset Clause: Protección Post-Expiración

La "sunset clause" es una previsión que extiende la cobertura del seguro para reclamaciones de indemnización presentadas después de la expiración de la póliza, siempre que se refieran a hechos ilícitos ocurridos durante la vigencia del contrato. Su función es clara: proteger al asegurado de pretensiones que puedan surgir incluso a distancia de tiempo de la cesación de la póliza.

Si bien se recuerda que la Ley n.º 24/2017 (Ley Gelli-Bianco) impone la "sunset clause" para las pólizas sanitarias (art. 11), el Auto n.º 15447/2025 aclara que su ausencia en otros sectores no comporta una nulidad automática. Las partes, ejerciendo la autonomía contractual (art. 1322 c.c.), pueden legítimamente optar por no incluirla, siempre que el contrato mantenga su esencial función aseguradora y no resulte carente de significado económico.

Conclusiones: Equilibrio y Transparencia Contractual

El Auto n.º 15447/2025 de la Corte de Casación proporciona una importante guía interpretativa. La validez de las cláusulas claims made no está rígidamente ligada a la presencia de la sunset clause, sino que requiere una cuidadosa evaluación de la causa concreta y del equilibrio de los intereses contractuales. No se trata de nulidad automática, sino de la búsqueda de un "justo equilibrio" entre las partes.

Para los asegurados, es crucial leer atentamente las condiciones de la póliza y recurrir a un asesoramiento legal cualificado para asegurarse de que la cobertura sea adecuada a sus necesidades. Para las compañías, la resolución reitera la importancia de la transparencia y la claridad contractual, elementos fundamentales para una relación de confianza y para prevenir futuros litigios. En resumen, las cláusulas claims made siguen siendo instrumentos válidos, a condición de que se inserten en un marco que garantice la efectiva función de protección del riesgo asegurado.