Клаузула "Claims Made" и "Sunset Clause": Кассационный суд в Постановлении № 15447/2025 разъясняет договорную действительность

Мир страхования, особенно в области гражданской ответственности, постоянно находится под пристальным вниманием судебной практики. Клаузулы "claims made", определяющие момент покрытия, являются одними из наиболее обсуждаемых элементов. Постановление № 15447, вынесенное Кассационным судом 10 июня 2025 года (Председатель Т. Г., Докладчик Г. М.), предлагает фундаментальное разъяснение относительно действительности таких договоров, особенно при отсутствии так называемой "sunset clause".

Решение, возникшее в результате спора между А. Г. и Г., отменило и разрешило по существу постановление Апелляционного суда Анконы от 13 июня 2022 года. Центральный вопрос заключается в совместимости клаузул "claims made" с требованием конкретной цели договора, что является критически важной темой для профессионалов и застрахованных лиц.

Клаузулы "Claims Made": Типы и Функция

Для понимания Постановления полезно различать типы клаузул "claims made". В отличие от полисов "loss occurrence", которые покрывают события, произошедшие в течение срока действия полиса, "claims made" фокусируются на дате требования о возмещении ущерба.

• Чистая "Claims made": Покрывает только в том случае, если как вредоносное событие, так и требование произошли в течение срока действия полиса.
• Нечистая (или ретроактивная) "Claims made": Расширяет гарантию на требования, заявленные в течение срока действия полиса, даже если противоправное действие произошло до заключения договора. Именно по этому варианту высказался Кассационный суд.

Постановление № 15447/2025 сосредоточено на нечистой "claims made", утверждая, что ее действительность не ставится автоматически под сомнение отсутствием "sunset clause".

Позиция Кассационного суда: Точка зрения на Конкретную Цель

Ключевой принцип, изложенный Верховным судом, заключается в следующем:

В сфере страхования гражданской ответственности, при наличии нечистой клаузулы "claims made" – которая распространяет гарантию на поведение застрахованного лица, предшествующее дате заключения договора, при условии, что требования о возмещении ущерба заявлены в течение срока действия полиса – отсутствие так называемой "sunset clause" – которая гарантирует застрахованному лицу также и по заявлениям, полученным в течение периода после истечения срока действия договора – само по себе не делает договор недействительным из-за отсутствия конкретной цели.

Эта позиция является решающей: простое отсутствие "sunset clause" – которая продлила бы покрытие на будущие требования, связанные с фактами, произошедшими в течение срока действия полиса – не аннулирует автоматически договор страхования из-за "отсутствия конкретной цели". Конкретная цель, упомянутая в статьях 1322 и 1419 Гражданского кодекса, представляет собой индивидуально-экономическую функцию, которую стороны намерены реализовать. Кассационный суд, в соответствии с предыдущими позициями (см. № 6490 от 2024 года), подчеркивает, что действительность должна оцениваться в общем контексте договора, учитывая баланс интересов и заслуживаемость защиты согласованного порядка.

"Sunset Clause": Защита После Истечения Срока Действия

"Sunset clause" – это положение, которое продлевает страховое покрытие на требования о возмещении ущерба, предъявленные после истечения срока действия полиса, при условии, что они связаны с противоправными действиями, произошедшими в течение срока действия договора. Ее функция ясна: защитить застрахованное лицо от претензий, которые могут возникнуть даже спустя длительное время после прекращения действия полиса.

Напоминая, что Закон № 24/2017 (Закон Джелли-Бьянко) предписывает "sunset clause" для медицинских полисов (ст. 11), Постановление № 15447/2025 разъясняет, что ее отсутствие в других сферах не влечет автоматической недействительности. Стороны, осуществляя договорную автономию (ст. 1322 ГК), могут законно выбрать не включать ее, при условии, что договор сохраняет свою существенную страховую функцию и не оказывается лишенным экономического смысла.

Заключения: Баланс и Договорная Прозрачность

Постановление № 15447/2025 Кассационного суда предоставляет важное руководство по толкованию. Действительность клаузул "claims made" не связана жестко с наличием "sunset clause", а требует тщательной оценки конкретной цели и баланса договорных интересов. Речь идет не об автоматической недействительности, а о поиске "справедливого баланса" между сторонами.

Для застрахованных лиц крайне важно внимательно читать условия полиса и обращаться за квалифицированной юридической консультацией, чтобы убедиться, что покрытие соответствует их потребностям. Для компаний постановление подтверждает важность прозрачности и ясности договора, являющихся фундаментальными элементами для доверительных отношений и предотвращения будущих споров. Таким образом, клаузулы "claims made" остаются действительными инструментами при условии, что они включены в рамки, гарантирующие фактическую функцию защиты застрахованного риска.