ข้อกำหนดเรื่องการแจ้งเคลม (Claims Made) และข้อกำหนดเรื่องระยะเวลาสิ้นสุดความคุ้มครอง (Sunset Clause): ศาลฎีกาชี้แจงความสมบูรณ์ของสัญญาด้วยคำสั่งหมายเลข 15447/2025

โลกแห่งการประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งการประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง อยู่ภายใต้การตรวจสอบของระบบกฎหมายอย่างต่อเนื่อง ข้อกำหนดเรื่อง "claims made" ซึ่งกำหนดช่วงเวลาของการคุ้มครอง เป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่ถูกถกเถียงกันมากที่สุด คำสั่งหมายเลข 15447 ซึ่งออกโดยศาลฎีกาเมื่อวันที่ 10 มิถุนายน 2025 (ประธาน T. G., ผู้เรียบเรียง G. M.) ได้ให้ความกระจ่างที่สำคัญเกี่ยวกับความสมบูรณ์ของสัญญาดังกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อไม่มีสิ่งที่เรียกว่า "sunset clause"

คำตัดสินซึ่งมีต้นกำเนิดมาจากข้อพิพาทระหว่าง A. G. และ G. ได้ยกเลิกและตัดสินตามเนื้อหาของคำพิพากษาของศาลอุทธรณ์เมืองอันโกนาเมื่อวันที่ 13 มิถุนายน 2022 ประเด็นสำคัญคือความเข้ากันได้ของข้อกำหนด claims made กับข้อกำหนดเรื่องวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของสัญญา ซึ่งเป็นประเด็นสำคัญสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพและผู้เอาประกันภัย

ข้อกำหนด Claims Made: ประเภทและหน้าที่

เพื่อทำความเข้าใจคำสั่งนี้ จึงเป็นประโยชน์ที่จะแยกแยะประเภทของข้อกำหนด "claims made" ซึ่งแตกต่างจากกรมธรรม์แบบ "loss occurrence" ที่คุ้มครองเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นระหว่างกรมธรรม์มีผลบังคับใช้ ข้อกำหนด claims made จะมุ่งเน้นไปที่วันที่ได้รับคำร้องขอค่าสินไหมทดแทน

• Claims made แบบบริสุทธิ์: คุ้มครองเฉพาะกรณีที่ทั้งเหตุการณ์ที่ก่อให้เกิดความเสียหายและคำร้องขอเกิดขึ้นระหว่างกรมธรรม์มีผลบังคับใช้
• Claims made แบบไม่บริสุทธิ์ (หรือแบบย้อนหลัง): ขยายการคุ้มครองไปยังคำร้องขอที่ยื่นระหว่างกรมธรรม์ แม้ว่าการกระทำที่ผิดกฎหมายจะเกิดขึ้นก่อนการทำสัญญา ในรูปแบบนี้เองที่ศาลฎีกาได้แสดงความคิดเห็น

คำสั่งหมายเลข 15447/2025 มุ่งเน้นไปที่ claims made แบบไม่บริสุทธิ์ โดยระบุว่าความสมบูรณ์ของมันไม่ได้ถูกบั่นทอนโดยอัตโนมัติจากการไม่มี "sunset clause"

หลักการของศาลฎีกา: ประเด็นเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ที่แท้จริง

หลักการสำคัญที่ศาลสูงสุดได้ประกาศไว้มีดังนี้:

ในเรื่องของการประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง เมื่อมีข้อกำหนด claims made แบบไม่บริสุทธิ์ ซึ่งขยายการคุ้มครองไปยังพฤติกรรมของผู้เอาประกันภัยก่อนวันที่ทำสัญญา ตราบใดที่คำร้องขอค่าสินไหมทดแทนถูกยื่นระหว่างกรมธรรม์มีผลบังคับใช้ การไม่มีข้อกำหนดที่เรียกว่า sunset clause ซึ่งรับประกันผู้เอาประกันภัยแม้สำหรับการแจ้งเหตุที่ได้รับหลังจากกรมธรรม์สิ้นสุดอายุความ จะไม่ทำให้สัญญาเป็นโมฆะโดยอัตโนมัติเนื่องจากขาดวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของสัญญา

หลักการนี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง: การไม่มี "sunset clause" ซึ่งจะขยายความคุ้มครองสำหรับคำร้องขอในอนาคตที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นระหว่างกรมธรรม์ จะไม่ทำให้สัญญาประกันภัยเป็นโมฆะโดยอัตโนมัติเนื่องจาก "ขาดวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของสัญญา" วัตถุประสงค์ที่แท้จริงของสัญญา ซึ่งอ้างอิงถึงมาตรา 1322 และ 1419 ของประมวลกฎหมายแพ่ง คือหน้าที่ทางเศรษฐกิจ-ส่วนบุคคลที่คู่สัญญามุ่งมั่นที่จะบรรลุ ศาลฎีกา สอดคล้องกับแนวทางก่อนหน้านี้ (ดูหมายเลข 6490 ของปี 2024) เน้นย้ำว่าความสมบูรณ์ต้องได้รับการประเมินในบริบทโดยรวมของสัญญา โดยพิจารณาถึงความสมดุลของผลประโยชน์และความสมควรได้รับการคุ้มครองของข้อตกลงที่ทำขึ้น

Sunset Clause: การคุ้มครองหลังหมดอายุ

"Sunset clause" เป็นข้อกำหนดที่ขยายความคุ้มครองประกันภัยสำหรับคำร้องขอค่าสินไหมทดแทนที่ยื่นหลังจากกรมธรรม์สิ้นสุดอายุความ โดยมีเงื่อนไขว่าต้องเกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่ผิดกฎหมายซึ่งเกิดขึ้นระหว่างกรมธรรม์มีผลบังคับใช้ หน้าที่ของมันชัดเจน: เพื่อปกป้องผู้เอาประกันภัยจากข้อเรียกร้องที่อาจเกิดขึ้นแม้จะผ่านไปนานหลังจากกรมธรรม์สิ้นสุดลง

แม้จะจำได้ว่ากฎหมายหมายเลข 24/2017 (กฎหมาย Gelli-Bianco) กำหนดให้มี "sunset clause" สำหรับกรมธรรม์ประกันสุขภาพ (มาตรา 11) คำสั่งหมายเลข 15447/2025 ชี้แจงว่าการไม่มีข้อกำหนดนี้ในภาคส่วนอื่น ๆ ไม่ได้นำไปสู่การเป็นโมฆะโดยอัตโนมัติ คู่สัญญา โดยใช้เสรีภาพในการทำสัญญา (มาตรา 1322 c.c.) สามารถเลือกที่จะไม่รวมข้อกำหนดนี้ได้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย ตราบใดที่สัญญายังคงรักษาหน้าที่ประกันภัยที่จำเป็นและไม่ปรากฏว่าขาดความหมายทางเศรษฐกิจ

บทสรุป: ความสมดุลและความโปร่งใสของสัญญา

คำสั่งหมายเลข 15447/2025 ของศาลฎีกาให้แนวทางการตีความที่สำคัญ ความสมบูรณ์ของข้อกำหนด claims made ไม่ได้ผูกติดกับ "sunset clause" อย่างเข้มงวด แต่ต้องมีการประเมินวัตถุประสงค์ที่แท้จริงและความสมดุลของผลประโยชน์ตามสัญญาอย่างรอบคอบ ไม่ใช่เรื่องของการเป็นโมฆะโดยอัตโนมัติ แต่เป็นการแสวงหา "ความสมดุลที่ยุติธรรม" ระหว่างคู่สัญญา

สำหรับผู้เอาประกันภัย เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องอ่านเงื่อนไขกรมธรรม์อย่างละเอียดและขอคำปรึกษาทางกฎหมายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อให้แน่ใจว่าความคุ้มครองนั้นเหมาะสมกับความต้องการของตน สำหรับบริษัท คำตัดสินนี้ย้ำถึงความสำคัญของความโปร่งใสและความชัดเจนของสัญญา ซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญสำหรับความสัมพันธ์ที่ไว้วางใจและเพื่อป้องกันข้อพิพาทในอนาคต โดยสรุป ข้อกำหนด claims made ยังคงเป็นเครื่องมือที่สมบูรณ์ ตราบใดที่ถูกรวมอยู่ในกรอบที่รับประกันหน้าที่ในการคุ้มครองความเสี่ยงที่เอาประกันภัยได้อย่างแท้จริง