Odpowiedzialność zawodowa i dobra wiara: postanowienie nr 29456/2025 Sądu Kasacyjnego

W delikatnej równowadze umów ubezpieczeniowych, w szczególności tych związanych z odpowiedzialnością zawodową lekarzy, zasada przejrzystości odgrywa fundamentalną rolę. Ubezpieczający ma obowiązek wiernego przedstawienia ryzyka, które ubezpieczyciel będzie obejmował ochroną. Co jednak dzieje się, gdy ubezpieczony zatai krytyczną okoliczność, taką jak nagła śmierć pacjenta, która miała miejsce zaledwie kilka dni przed zawarciem polisy? Postanowienie nr 29456 z dnia 7 listopada 2025 r. Sądu Kasacyjnego odnosi się właśnie do tego delikatnego scenariusza, wyznaczając granice obowiązku lojalności kontraktowej.

Zasada najwyższej dobrej wiary i obowiązek informacyjny

Orzeczenie Sądu Najwyższego koncentruje się na koncepcji "uberrima bona fides" (najwyższej dobrej wiary), będącej filarem prawa ubezpieczeniowego. Zdaniem sędziów orzekających, ubezpieczyciel nie jest w stanie prawidłowo ocenić ryzyka bez szczerej współpracy ze strony kontrahenta. Obowiązek ten nie zależy od konkretnych klauzul umownych, lecz wynika bezpośrednio z artykułu 1892 włoskiego Kodeksu Cywilnego.

W omawianej sprawie lekarz, zidentyfikowany inicjałami G. G., zawarł polisę typu "claims made" zaledwie trzy dni po nieoczekiwanej śmierci swojego pacjenta, co później powiązano z jego poważnym zaniedbaniem. Pomimo świadomości powagi zdarzenia, profesjonalista nie wspomniał o tym fakcie ubezpieczycielowi. Sąd Apelacyjny początkowo wykluczył znaczenie takiego postępowania, jednak Sąd Kasacyjny uchylił tę decyzję.

Teza Sądu Kasacyjnego i komentarz prawny

Aby w pełni zrozumieć wagę tej decyzji, przeanalizujmy tezę wyrażoną przez sędziów:

W przedmiocie ubezpieczenia majątkowego, art. 1892 włoskiego Kodeksu Cywilnego jest wyrazem zasady, zgodnie z którą umowa ubezpieczenia wymaga od ubezpieczonego uberrima bona fides, jako że jest on jedynym podmiotem posiadającym wiedzę o okolicznościach pozwalających ubezpieczycielowi na ocenę intensywności ryzyka i ustalenie odpowiedniej składki, co prowadzi do wniosku, że jego rażąco niedbałe zatajenie informacji nie jest sanowane przez brak wyraźnego zapisu w umowie dotyczącego konkretnego obowiązku ujawnienia (discovery), ponieważ obowiązek ten wynika bezpośrednio z ustawy i jest bezwzględnie obowiązujący, jako że został ustanowiony w celu zagwarantowania równowagi między składką a ryzykiem, nie tylko w interesie ubezpieczyciela, ale całej masy ubezpieczonych.

Teza ta wyjaśnia, że obowiązek ujawnienia okoliczności mogących wpłynąć na ocenę ryzyka (tzw. "onere di discovery") nie musi być wyraźnie przewidziany w umowie ubezpieczenia. Jest to bezwzględnie obowiązujący przepis prawa, mający na celu ochronę synallagmatycznej równowagi umowy. Zatajenie kluczowych informacji przez ubezpieczonego szkodzi nie tylko konkretnemu towarzystwu, ale podważa stabilność całego systemu ubezpieczeniowego, opartego na wzajemności ryzyka.

Kluczowe punkty decyzji

Sąd Kasacyjny podkreślił kilka istotnych aspektów, które warto podsumować:

• Bezwzględny charakter obowiązku: Przejrzystość nie jest opcją podlegającą negocjacjom, lecz obowiązkiem prawnym przewidzianym w art. 1892 włoskiego Kodeksu Cywilnego.
• Polisa typu claims made: W tego rodzaju umowach ochrona obejmuje roszczenia odszkodowawcze zgłoszone w okresie ważności polisy. Jednakże świadomość możliwej szkody przed zawarciem umowy wyklucza odszkodowanie, jeśli fakt ten został zatajony umyślnie lub z rażącym niedbalstwem.
• Ochrona zbiorowości: Prawidłowe ustalenie składki służy ochronie ogółu ubezpieczonych, gwarantując stabilność rezerw technicznych towarzystwa.

Wnioski

Postanowienie nr 29456/2025 stanowi ważne ostrzeżenie dla wszystkich profesjonalistów, w szczególności w sektorze medycznym. Zawarcie polisy ubezpieczeniowej nie może być wykorzystywane jako tarcza dla zdarzeń szkodowych, które już wystąpiły lub są wysoce prawdopodobne i co do których istnieje pełna świadomość. Lojalność i rzetelność w fazie przedkontraktowej pozostają niezastąpionymi wymogami dla zapewnienia ważności ochrony ubezpieczeniowej oraz spokoju w prowadzeniu własnej działalności zawodowej.