ความรับผิดชอบทางวิชาชีพและความสุจริตใจ: คำสั่งศาลฎีกาเลขที่ 29456/2025

ในความสมดุลที่ละเอียดอ่อนของสัญญาประกันภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งสัญญาที่เกี่ยวข้องกับความรับผิดทางวิชาชีพแพทย์ หลักการเรื่องความโปร่งใสมีบทบาทสำคัญอย่างยิ่ง ผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่ต้องเปิดเผยความเสี่ยงที่ผู้รับประกันภัยจะต้องรับภาระอย่างซื่อสัตย์ แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากผู้เอาประกันภัยละเว้นการเปิดเผยสถานการณ์วิกฤต เช่น การเสียชีวิตอย่างกะทันหันของผู้ป่วยที่เกิดขึ้นเพียงไม่กี่วันก่อนการทำสัญญาประกันภัย? คำสั่งศาลฎีกาเลขที่ 29456 ลงวันที่ 7 พฤศจิกายน 2025 ได้จัดการกับสถานการณ์ที่ละเอียดอ่อนนี้ โดยกำหนดขอบเขตของหน้าที่ความซื่อสัตย์ในสัญญา

หลักการความสุจริตใจอย่างยิ่งและหน้าที่ในการให้ข้อมูล

คำวินิจฉัยของศาลฎีกามุ่งเน้นไปที่แนวคิดเรื่อง "uberrima bona fides" (ความสุจริตใจอย่างยิ่ง) ซึ่งเป็นเสาหลักของกฎหมายประกันภัย ตามความเห็นของศาล ผู้รับประกันภัยไม่สามารถประเมินความเสี่ยงได้อย่างถูกต้องหากปราศจากความร่วมมืออย่างจริงใจจากผู้เอาประกันภัย หน้าที่นี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับข้อสัญญาเฉพาะเจาะจง แต่เป็นหน้าที่ที่เกิดขึ้นโดยตรงจากมาตรา 1892 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง

ในกรณีนี้ แพทย์รายหนึ่งซึ่งระบุอักษรย่อว่า G. G. ได้ทำสัญญาประกันภัยแบบ "claims made" เพียงสามวันหลังจากที่ผู้ป่วยของเขาเสียชีวิตอย่างไม่คาดคิด ซึ่งเหตุการณ์ดังกล่าวต่อมาถูกระบุว่าเกิดจากความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของแพทย์ แม้จะทราบถึงความร้ายแรงของเหตุการณ์ แต่ผู้ประกอบวิชาชีพรายนี้กลับไม่ได้แจ้งให้ผู้รับประกันภัยทราบ ศาลอุทธรณ์ได้ปฏิเสธความสำคัญของการกระทำดังกล่าวในตอนแรก แต่ศาลฎีกาได้กลับคำพิพากษาดังกล่าว

หลักกฎหมายของศาลฎีกาและความเห็นทางกฎหมาย

เพื่อทำความเข้าใจขอบเขตของการตัดสินใจนี้อย่างถ่องแท้ เรามาวิเคราะห์หลักกฎหมายที่ศาลได้วางไว้:

ในส่วนที่เกี่ยวกับประกันวินาศภัย มาตรา 1892 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง เป็นการแสดงออกถึงหลักการที่ว่าสัญญาประกันภัยต้องการความสุจริตใจอย่างยิ่ง (uberrima bona fides) จากผู้เอาประกันภัย เนื่องจากเป็นบุคคลเดียวที่ทราบถึงสถานการณ์ที่ช่วยให้ผู้รับประกันภัยสามารถประเมินความรุนแรงของความเสี่ยงและกำหนดเบี้ยประกันภัยที่เกี่ยวข้องได้ ส่งผลให้การปกปิดข้อเท็จจริงด้วยความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัยไม่ได้รับการเยียวยาจากการที่สัญญาไม่ได้ระบุภาระหน้าที่ในการเปิดเผยข้อมูลไว้โดยเฉพาะ เนื่องจากภาระหน้าที่ดังกล่าวเกิดขึ้นโดยตรงจากกฎหมายและไม่สามารถตกลงยกเว้นได้ โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อรับประกันความสมดุลระหว่างเบี้ยประกันภัยและความเสี่ยง ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อผู้เอาประกันภัยทั้งหมด ไม่ใช่เพียงเพื่อผู้รับประกันภัยเท่านั้น

หลักกฎหมายนี้ชี้แจงว่าภาระหน้าที่ในการเปิดเผยสถานการณ์ที่มีผลต่อการประเมินความเสี่ยง (สิ่งที่เรียกว่า "onere di discovery") ไม่จำเป็นต้องระบุไว้ในสัญญาประกันภัยโดยชัดแจ้ง แต่เป็นข้อกำหนดทางกฎหมายที่ไม่อาจละเว้นได้ ซึ่งมุ่งคุ้มครองความสมดุลของสัญญา การละเว้นการให้ข้อมูลที่สำคัญโดยผู้เอาประกันภัยไม่เพียงแต่สร้างความเสียหายต่อบริษัทประกันภัยรายเดียวเท่านั้น แต่ยังบั่นทอนความยั่งยืนของระบบประกันภัยโดยรวม ซึ่งตั้งอยู่บนพื้นฐานของการแบ่งปันความเสี่ยงร่วมกัน

ประเด็นสำคัญของการตัดสินใจ

ศาลฎีกาได้เน้นย้ำประเด็นสำคัญบางประการที่ควรสรุปดังนี้:

• ความไม่อาจละเว้นหน้าที่ได้: ความโปร่งใสไม่ใช่ทางเลือกที่สามารถต่อรองได้ แต่เป็นหน้าที่ทางกฎหมายตามมาตรา 1892 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง
• กรมธรรม์แบบ claims made: ในสัญญาประเภทนี้ ความคุ้มครองจะมีผลสำหรับคำร้องขอค่าสินไหมทดแทนที่ยื่นเข้ามาในช่วงระยะเวลาที่กรมธรรม์มีผลบังคับ อย่างไรก็ตาม การรับรู้ถึงเหตุการณ์ที่อาจนำไปสู่การเรียกร้องค่าสินไหมก่อนการทำสัญญา จะทำให้ไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมได้หากมีการปกปิดโดยเจตนาหรือด้วยความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง
• การคุ้มครองส่วนรวม: การกำหนดเบี้ยประกันภัยที่ถูกต้องมีไว้เพื่อปกป้องผู้เอาประกันภัยทั้งหมด โดยรับประกันความมั่นคงของเงินสำรองทางเทคนิคของบริษัท

บทสรุป

คำสั่งศาลฎีกาเลขที่ 29456/2025 ถือเป็นคำเตือนที่สำคัญสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทุกคน โดยเฉพาะในภาคสาธารณสุข การทำสัญญาประกันภัยไม่สามารถใช้เป็นเกราะป้องกันเหตุการณ์ความเสียหายที่เกิดขึ้นแล้วหรือมีโอกาสเกิดขึ้นสูงซึ่งผู้เอาประกันภัยทราบดีอยู่แล้ว ความซื่อสัตย์และความถูกต้องในขั้นตอนก่อนทำสัญญา ยังคงเป็นข้อกำหนดที่ขาดไม่ได้ในการรับประกันความสมบูรณ์ของความคุ้มครองประกันภัยและความมั่นคงในการประกอบวิชาชีพของตนเอง