Ρήτρα Claims Made και Sunset Clause: Ο Άρειος Πάγος με Διάταξη υπ' αριθμ. 15447/2025 Διευκρινίζει την Συμβατική Εγκυρότητα
Ο κόσμος των ασφαλίσεων, ιδίως αυτός της αστικής ευθύνης, βρίσκεται διαρκώς υπό το μικροσκόπιο της νομολογίας. Οι ρήτρες "claims made", οι οποίες καθορίζουν τη στιγμή της κάλυψης, είναι από τα πιο συζητημένα στοιχεία. Η Διάταξη υπ' αριθμ. 15447, που εκδόθηκε από τον Άρειο Πάγο στις 10 Ιουνίου 2025 (Πρόεδρος Τ. Γ., Εισηγητής Γ. Μ.), προσφέρει μια θεμελιώδη διευκρίνιση σχετικά με την εγκυρότητα τέτοιων συμβάσεων, ειδικά όταν απουσιάζει η λεγόμενη "sunset clause".
Η απόφαση, που προέκυψε από τη δικαστική διαμάχη μεταξύ Α. Γ. και Γ., ανέτρεψε και δίκασε επί της ουσίας μια απόφαση του Εφετείου Αγκώνας της 13ης Ιουνίου 2022. Το κεντρικό ζήτημα είναι η συμβατότητα των ρητρών claims made με την απαίτηση της συγκεκριμένης αιτίας της σύμβασης (causa concreta), ένα κρίσιμο θέμα για επαγγελματίες και ασφαλισμένους.
Οι Ρήτρες Claims Made: Τύποι και Λειτουργία
Για να κατανοήσουμε τη Διάταξη, είναι χρήσιμο να διακρίνουμε τους τύπους των ρητρών "claims made". Σε αντίθεση με τα συμβόλαια "loss occurrence", τα οποία καλύπτουν γεγονότα που συνέβησαν κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου, οι claims made εστιάζουν στην ημερομηνία της απαίτησης αποζημίωσης.
- Καθαρή Claims Made: Καλύπτει μόνο εάν τόσο το ζημιογόνο γεγονός όσο και η απαίτηση συμβούν κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου.
- Ακάθαρτη (ή Αναδρομική) Claims Made: Επεκτείνει την εγγύηση σε απαιτήσεις που υποβάλλονται κατά τη διάρκεια του συμβολαίου, ακόμη και αν το παράνομο γεγονός συνέβη πριν από τη σύναψη. Σε αυτή την παραλλαγή εκφράστηκε ο Άρειος Πάγος.
Η Διάταξη υπ' αριθμ. 15447/2025 επικεντρώνεται στην ακάθαρτη claims made, δηλώνοντας ότι η εγκυρότητά της δεν θίγεται αυτόματα από την απουσία "sunset clause".
Η Μέγιστη του Αρείου Πάγου: Το Σημείο για την Causa Concreta
Η βασική αρχή που διατυπώθηκε από τον Άρειο Πάγο είναι η εξής:
Στο θέμα της ασφάλισης αστικής ευθύνης, παρουσία ακάθαρτης ρήτρας claims made - η οποία επεκτείνει την εγγύηση σε συμπεριφορές του ασφαλισμένου προγενέστερες της ημερομηνίας σύναψης της σύμβασης, εφόσον οι απαιτήσεις αποζημίωσης υποβάλλονται κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου - η μη πρόβλεψη μιας λεγόμενης sunset clause - η οποία εγγυάται τον ασφαλισμένο ακόμη και για δηλώσεις που λαμβάνονται για περίοδο μεταγενέστερη της λήξης του συμβολαίου - δεν καθιστά από μόνη της άκυρη τη σύμβαση λόγω έλλειψης συγκεκριμένης αιτίας (causa concreta).
Αυτή η μέγιστη είναι αποφασιστική: η απλή απουσία "sunset clause" – η οποία θα επέκτεινε την κάλυψη για μελλοντικές απαιτήσεις που σχετίζονται με γεγονότα που συνέβησαν κατά τη διάρκεια του συμβολαίου – δεν ακυρώνει αυτόματα τη σύμβαση ασφάλισης λόγω "έλλειψης συγκεκριμένης αιτίας". Η συγκεκριμένη αιτία, που αναφέρεται στα άρθρα 1322 και 1419 του Αστικού Κώδικα, είναι η οικονομικο-ατομική λειτουργία που τα μέρη σκοπεύουν να επιτύχουν. Ο Άρειος Πάγος, σύμφωνα με προηγούμενες κατευθύνσεις (βλ. Α.Π. 6490/2024), τονίζει ότι η εγκυρότητα πρέπει να αξιολογείται στο συνολικό πλαίσιο της σύμβασης, λαμβάνοντας υπόψη την ισορροπία των συμφερόντων και την αξία προστασίας της συμφωνημένης διάταξης.
Η Sunset Clause: Προστασία Μετά τη Λήξη
Η "sunset clause" είναι μια πρόβλεψη που επεκτείνει την ασφαλιστική κάλυψη για απαιτήσεις αποζημίωσης που υποβάλλονται μετά τη λήξη του συμβολαίου, εφόσον σχετίζονται με παράνομες πράξεις που συνέβησαν κατά τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης. Η λειτουργία της είναι σαφής: να προστατεύει τον ασφαλισμένο από αξιώσεις που μπορεί να προκύψουν ακόμη και μετά από καιρό από τη λήξη του συμβολαίου.
Ενώ υπενθυμίζεται ότι ο Νόμος 24/2017 (Νόμος Gelli-Bianco) επιβάλλει τη "sunset clause" για τα συμβόλαια υγείας (άρθρο 11), η Διάταξη υπ' αριθμ. 15447/2025 διευκρινίζει ότι η απουσία της σε άλλους τομείς δεν συνεπάγεται αυτόματη ακυρότητα. Τα μέρη, ασκώντας την συμβατική αυτονομία (άρθρο 1322 Α.Κ.), μπορούν νόμιμα να επιλέξουν να μην την συμπεριλάβουν, εφόσον η σύμβαση διατηρεί την ουσιαστική ασφαλιστική της λειτουργία και δεν στερείται οικονομικής σημασίας.
Συμπεράσματα: Ισορροπία και Συμβατική Διαφάνεια
Η Διάταξη υπ' αριθμ. 15447/2025 του Αρείου Πάγου παρέχει μια σημαντική ερμηνευτική καθοδήγηση. Η εγκυρότητα των ρητρών claims made δεν συνδέεται άκαμπτα με την παρουσία της sunset clause, αλλά απαιτεί προσεκτική αξιολόγηση της συγκεκριμένης αιτίας και της ισορροπίας των συμβατικών συμφερόντων. Δεν πρόκειται για αυτόματη ακυρότητα, αλλά για την αναζήτηση μιας "δίκαιης ισορροπίας" μεταξύ των μερών.
Για τους ασφαλισμένους, είναι κρίσιμο να διαβάζουν προσεκτικά τους όρους του συμβολαίου και να ζητούν εξειδικευμένη νομική συμβουλή για να διασφαλίσουν ότι η κάλυψη είναι επαρκής για τις ανάγκες τους. Για τις εταιρείες, η απόφαση επαναβεβαιώνει τη σημασία της διαφάνειας και της σαφήνειας της σύμβασης, στοιχεία θεμελιώδη για μια σχέση εμπιστοσύνης και για την αποφυγή μελλοντικών διαφορών. Συνοπτικά, οι ρήτρες claims made παραμένουν έγκυρα εργαλεία, υπό την προϋπόθεση ότι εντάσσονται σε ένα πλαίσιο που εγγυάται την πραγματική λειτουργία προστασίας του ασφαλισμένου κινδύνου.
