ความเห็นเกี่ยวกับคำพิพากษา Cass. civ., Sez. III, Ord. n. 8894/2020: ข้อกำหนดแบบ Claims Made และความรับผิดทางแพ่ง

คำพิพากษาที่ 8894/2020 ของศาลฎีกาได้จุดประกายการถกเถียงอีกครั้งเกี่ยวกับความสมบูรณ์ของข้อกำหนดแบบ Claims Made ในสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง ศาลได้พิจารณาคดีข้อพิพาทที่โรงพยาบาลต้องรับผิดชอบต่อความเสียหายที่ผู้ป่วยได้รับ และต่อมาได้ขอให้บริษัทประกันภัยของตน Generali Italia spa ชดใช้ อย่างไรก็ตาม ข้อกำหนดแบบ Claims Made ได้กลายเป็นอุปสรรคสำคัญ

คดีที่พิจารณา

ประเด็นสำคัญคือความชอบด้วยกฎหมายของข้อกำหนดที่กำหนดให้ผู้เอาประกันภัยต้องแจ้งเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยภายในสิบสองเดือนนับแต่วันสิ้นสุดสัญญา มิฉะนั้นจะถือว่าหมดสิทธิ์ ศาลอุทธรณ์กรุงโรมได้ยืนยันความสมบูรณ์ของข้อกำหนดดังกล่าวแล้ว โดยให้เหตุผลว่าไม่ใช่ข้อกำหนดที่เอาเปรียบและตอบสนองต่อผลประโยชน์ที่สมควรได้รับการคุ้มครอง อย่างไรก็ตาม การอุทธรณ์ของโรงพยาบาลได้เน้นย้ำถึงปัญหาที่กว้างขึ้นซึ่งเกี่ยวข้องกับตำแหน่งที่เสียเปรียบของผู้เอาประกันภัย

ข้อกำหนดแบบ Claims Made จะต้องไม่ก่อให้เกิดความไม่สมดุลอย่างมีนัยสำคัญระหว่างคู่สัญญา

หลักการแห่งความสมควรได้รับการคุ้มครอง

หนึ่งในประเด็นที่ถกเถียงกันมากที่สุดเกี่ยวข้องกับแนวคิดเรื่องความสมควรได้รับการคุ้มครอง ซึ่งแตกต่างจากข้อกำหนดที่เอาเปรียบ ศาลได้อ้างถึงคำพิพากษาของศาลฎีกา โดยเฉพาะอย่างยิ่งคำพิพากษาที่ 9140/2016 เพื่อยืนยันว่าข้อกำหนดแบบ Claims Made โดยตัวมันเองไม่ใช่ข้อกำหนดที่เอาเปรียบ แต่สามารถกลายเป็นข้อกำหนดที่เอาเปรียบได้หากก่อให้เกิดความไม่สมดุลที่ไม่เป็นธรรมระหว่างคู่สัญญา ในกรณีนี้ โรงพยาบาลได้โต้แย้งว่าข้อกำหนดดังกล่าวทำให้ตนตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบาก เนื่องจากคำขอค่าสินไหมทดแทนจากผู้เสียหายนั้นไม่แน่นอนและไม่สามารถควบคุมได้

ผลกระทบของคำพิพากษา

ศาลได้ยอมรับเหตุผลประการที่สามของการอุทธรณ์ โดยยอมรับว่าข้อกำหนดที่พิจารณา ซึ่งกำหนดระยะเวลาการหมดสิทธิ์โดยไม่มีเหตุผลอันสมควรจากการกระทำของผู้เอาประกันภัยนั้น ละเมิดหลักการแห่งความชอบด้วยกฎหมายที่กำหนดไว้ในประมวลกฎหมายแพ่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ศาลได้เน้นย้ำว่าข้อกำหนดดังกล่าวสร้างภาระที่มากเกินไปสำหรับผู้เอาประกันภัย เนื่องจากการแจ้งเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยขึ้นอยู่กับความทันท่วงทีของคำขอค่าสินไหมทดแทนจากผู้เสียหาย

• ข้อกำหนดแบบ Claims Made จะต้องเคารพข้อจำกัดที่กฎหมายกำหนดไว้
• ระยะเวลาในการยื่นคำขอค่าสินไหมทดแทนจะต้องอยู่ในความควบคุมของผู้เอาประกันภัย
• ข้อกำหนดใดๆ ที่ทำให้การใช้สิทธิ์เป็นเรื่องยากอาจถือเป็นโมฆะ

บทสรุป

คำพิพากษาที่ 8894/2020 ถือเป็นก้าวสำคัญในการคุ้มครองสิทธิของผู้เอาประกันภัย โดยกำหนดไว้อย่างชัดเจนว่าข้อกำหนดแบบ Claims Made จะต้องได้รับการประเมินอย่างรอบคอบเพื่อหลีกเลี่ยงการสร้างความไม่สมดุลระหว่างคู่สัญญา บริษัทประกันภัยควรรีวิวกรมธรรม์ของตนเพื่อให้แน่ใจว่าไม่ได้ทำให้ผู้ทำสัญญาตกอยู่ในสถานการณ์ที่อ่อนแอ การตัดสินใจนี้ไม่เพียงแต่ชี้แจงสถานะทางกฎหมายของผู้เอาประกันภัยเท่านั้น แต่ยังส่งเสริมความเป็นธรรมที่มากขึ้นในภาคการประกันภัยอีกด้วย