判决评论 Cass. civ., Sez. III, Ord. n. 8894/2020：索赔即发生条款与民事责任
意大利最高法院（Corte di Cassazione）2020年第8894号判决重新引发了关于民事责任保险合同中索赔即发生（claims made）条款有效性的辩论。法院审理了一起案件，其中一家医院因患者遭受的损害而承担责任，随后要求其保险公司 Generali Italia spa 进行赔偿。然而，索赔即发生条款成为了一个重大的障碍。
所审理的案件
核心问题在于一项条款的合法性，该条款规定被保险人必须在合同终止后十二个月内报告索赔事件，否则将丧失索赔权。罗马上诉法院（Corte d'Appello di Roma）此前已确认该条款的有效性，认为其并非不公平条款，且符合值得保护的利益。然而，医院的上诉揭示了与被保险人弱势地位相关的更广泛问题。
索赔即发生条款不得在双方之间造成重大失衡。
值得保护的原则
最具争议的问题之一涉及值得保护（meritevolezza）的概念，这与不公平条款（vessatorietà）不同。法院援引了先前的判例，特别是最高法院联合庭（Sezioni Unite）2016年第9140号判决，认为索赔即发生条款本身并非不公平条款，但如果其在双方之间造成不合理的失衡，则可能成为不公平条款。在本案中，医院认为该条款使其处于不利地位，因为受害人的赔偿要求是不确定的且无法控制的。
判决的影响
法院支持了上诉的第三项理由，承认所涉条款因设定了未被被保险人行为证明的诉讼时效期限，违反了《民法典》规定的合法性原则。特别是，法院强调该条款给被保险人造成了过度的负担，因为索赔事件的报告取决于受害人提出赔偿要求的及时性。
- 索赔即发生条款必须遵守法律规定的限制。
- 赔偿要求的时限必须掌握在被保险人手中。
- 任何使行使权利变得困难的条款都可能被宣布无效。
结论
第8894/2020号判决是保护被保险人权利方面迈出的重要一步。它明确规定，必须仔细评估索赔即发生条款，以避免在双方之间造成失衡。保险公司应审查其保单，以确保其不会使其合同方处于脆弱地位。这一决定不仅澄清了被保险人的法律地位，还有助于提高保险行业的公平性。
