Σχόλιο στην απόφαση Cass. civ., Sez. III, Ord. n. 8894/2020: Ρήτρες claims made και αστική ευθύνη
Η απόφαση υπ' αριθ. 8894/2020 του Αρείου Πάγου επανέφερε στη συζήτηση την εγκυρότητα των ρητρών claims made στα συμβόλαια ασφάλισης αστικής ευθύνης. Το Δικαστήριο αντιμετώπισε μια διαμάχη στην οποία ένα νοσοκομείο βρέθηκε να ευθύνεται για ζημιές που υπέστη ένας ασθενής, ζητώντας στη συνέχεια να απαλλαγεί από την ασφαλιστική του εταιρεία, Generali Italia spa. Ωστόσο, η ρήτρα claims made αποτέλεσε σημαντικό εμπόδιο.
Η υπόθεση που εξετάζεται
Το κεντρικό ζήτημα αφορούσε τη νομιμότητα μιας ρήτρας που επέβαλλε στον ασφαλισμένο να δηλώσει το συμβάν εντός δώδεκα μηνών από τη λήξη του συμβολαίου, υπό ποινή έκπτωσης. Το Εφετείο της Ρώμης είχε ήδη επιβεβαιώσει την εγκυρότητα της ρήτρας, υποστηρίζοντας ότι δεν ήταν καταχρηστική και εξυπηρετούσε συμφέροντα άξια προστασίας. Ωστόσο, η προσφυγή του νοσοκομείου ανέδειξε ευρύτερα προβλήματα που σχετίζονται με τη θέση αδυναμίας του ασφαλισμένου.
Η ρήτρα claims made δεν πρέπει να συνεπάγεται σημαντική ανισορροπία μεταξύ των μερών.
Η αρχή της αξίας προς προστασία
Ένα από τα πιο αμφιλεγόμενα ζητήματα αφορά την έννοια της αξίας προς προστασία, η οποία διακρίνεται από την καταχρηστικότητα. Το Δικαστήριο επικαλέστηκε προηγούμενη νομολογία, ιδίως την απόφαση των Ενωμένων Τμημάτων υπ' αριθ. 9140/2016, για να διαπιστώσει ότι μια ρήτρα claims made δεν είναι από μόνη της καταχρηστική, αλλά μπορεί να γίνει τέτοια εάν δημιουργεί αδικαιολόγητη ανισορροπία μεταξύ των μερών. Στην προκειμένη περίπτωση, το νοσοκομείο υποστήριξε ότι η ρήτρα το έθετε σε δύσκολη θέση, καθώς η απαίτηση αποζημίωσης από τον ζημιωθέντα ήταν αβέβαιη και ανεξέλεγκτη.
Οι επιπτώσεις της απόφασης
Το Δικαστήριο έκανε δεκτό τον τρίτο λόγο της προσφυγής, αναγνωρίζοντας ότι η εν λόγω ρήτρα, θέτοντας προθεσμία έκπτωσης αδικαιολόγητη από τη συμπεριφορά του ασφαλισμένου, παραβίαζε τις αρχές της νομιμότητας που προβλέπονται από τον Αστικό Κώδικα. Συγκεκριμένα, το Δικαστήριο τόνισε ότι η ρήτρα δημιουργούσε υπερβολική επιβάρυνση για τον ασφαλισμένο, καθώς η δήλωση του συμβάντος εξαρτιόταν από την έγκαιρη υποβολή της απαίτησης αποζημίωσης από τον ζημιωθέντα.
- Η ρήτρα claims made πρέπει να σέβεται τα όρια που θέτει ο νόμος.
- Ο χρόνος υποβολής της απαίτησης αποζημίωσης πρέπει να είναι στην ευχέρεια του ασφαλισμένου.
- Οποιεσδήποτε ρήτρες καθιστούν δύσκολη την άσκηση του δικαιώματος μπορούν να κηρυχθούν άκυρες.
Συμπεράσματα
Η απόφαση υπ' αριθ. 8894/2020 αποτελεί ένα σημαντικό βήμα προόδου στην προστασία των δικαιωμάτων των ασφαλισμένων. Καθιστά σαφές ότι οι ρήτρες claims made πρέπει να αξιολογούνται προσεκτικά για να αποφευχθεί η δημιουργία ανισορροπίας μεταξύ των μερών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να επανεξετάσουν τα συμβόλαιά τους για να διασφαλίσουν ότι δεν θέτουν τους αντισυμβαλλομένους τους σε θέση ευαλωτότητας. Αυτή η απόφαση όχι μόνο διευκρινίζει τη νομική θέση των ασφαλισμένων, αλλά συμβάλλει επίσης σε μεγαλύτερη δικαιοσύνη στον ασφαλιστικό τομέα.
