Postanowienie nr 19071 z 2024 r.: ciężar dowodu w zgłoszeniu szkody ubezpieczeniowej

Wyrok Sądu Kasacyjnego nr 19071 z dnia 11 lipca 2024 r. stanowi ważną refleksję nad kwestią zgłaszania szkód w ramach ubezpieczeń. Decyzja koncentruje się na obowiązku ubezpieczonego do niezwłocznego zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi oraz na konsekwencjach związanych z niewykonaniem tego obowiązku.

Kontekst normatywny

Zgodnie z art. 1913 Kodeksu Cywilnego, ubezpieczony ma obowiązek powiadomić ubezpieczyciela o szkodzie. Jednakże, niewykonanie tego obowiązku może mieć różne konsekwencje w zależności od charakteru naruszenia, które może być umyślne lub wynikające z zaniedbania. W rzeczywistości, jeśli niewykonanie jest umyślne, ubezpieczony traci prawo do odszkodowania, zgodnie z art. 1915 ust. 1. W przypadku zaniedbania, ubezpieczyciel może zmniejszyć odszkodowanie proporcjonalnie do poniesionej szkody, zgodnie z art. 1915 ust. 2.

Maksyma wyroku

OD UBEZPIECZYCIELA Obowiązek - Niewykonanie - Charakter umyślny i wynikający z zaniedbania - Konsekwencje - Ciężar dowodu spoczywający na ubezpieczycielu - Treść - Stan faktyczny. Aby ubezpieczony mógł zostać uznany za niewykonującego obowiązek, nałożony przez art. 1913 Kodeksu Cywilnego, polegający na powiadomieniu ubezpieczyciela o szkodzie, należy ustalić, czy niewykonanie miało charakter umyślny czy wynikający z zaniedbania, ponieważ, podczas gdy w pierwszym przypadku ubezpieczony traci prawo do odszkodowania, zgodnie z art. 1915 ust. 1 Kodeksu Cywilnego, w drugim przypadku ubezpieczyciel ma prawo zmniejszyć odszkodowanie w stosunku do poniesionej szkody, zgodnie z art. 1915 ust. 2 Kodeksu Cywilnego; w obu przypadkach ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczycielu, który jest zobowiązany wykazać, w pierwszym przypadku, zamiar oszukańczy ubezpieczonego, a w drugim, że ubezpieczony dobrowolnie nie wykonał obowiązku i poniesioną szkodę. (W niniejszej sprawie Sąd Kasacyjny uchylił wyrok sądu niższej instancji, który odmówił prawa do odszkodowania z powodu opóźnienia w zgłoszeniu szkody, nie uzasadniając przypisania opóźnienia umyślności lub zaniedbania ubezpieczonego).

Implikacje praktyczne wyroku

Niniejsze postanowienie wyjaśnia zatem znaczenie ciężaru dowodu spoczywającego na ubezpieczycielu. W szczególności ubezpieczyciel musi wykazać:

• Że niewykonanie obowiązku zgłoszenia przez ubezpieczonego było umyślne, czyli że istniał zamiar oszukańczy;
• Że niewykonanie wynika z zaniedbania, tj. że ubezpieczony dobrowolnie zaniechał wykonania obowiązku i że spowodowało to szkodę dla ubezpieczyciela.

To rozróżnienie jest fundamentalne, ponieważ od niego zależy możliwość otrzymania przez ubezpieczonego odszkodowania lub jego zmniejszenia. Sąd w konkretnym przypadku uchylił wyrok sądu niższej instancji, który nie ocenił odpowiednio tych aspektów, podkreślając znaczenie dogłębnej analizy sytuacji szkody.

Wnioski

Podsumowując, wyrok nr 19071 z 2024 r. stanowi ważny krok naprzód w ochronie praw ubezpieczonych, zwracając uwagę na ciężar dowodu spoczywający na ubezpieczycielu. Kluczowe jest, aby firmy ubezpieczeniowe dokładnie oceniały przyczyny ewentualnych opóźnień w zgłaszaniu szkód, aby prawa ubezpieczonych były zawsze należycie respektowane i chronione.