Odredba št. 19071 iz leta 2024: Dokazno breme pri prijavi zavarovalniških škodnih dogodkov

Sodba Vrhovnega kasacijskega sodišča št. 19071, izdano 11. julija 2024, ponuja pomemben razmislek o vprašanju prijave škodnih dogodkov v okviru zavarovanj. Odločitev se osredotoča na obveznost zavarovanca, da zavarovalnici pravočasno sporoči škodni dogodek, in na posledice, povezane z neupoštevanjem te obveznosti.

Normativni okvir

V skladu s 1913. členom Civilnega zakonika ima zavarovanec obveznost obvestiti zavarovalnico o škodnem dogodku. Vendar pa lahko neupoštevanje te obveznosti ima različne posledice glede na naravo kršitve, ki je lahko namerna ali malomarna. Če je neupoštevanje namerno, zavarovanec izgubi pravico do odškodnine, kot je določeno v 1. odstavku 1915. člena. V primeru malomarnosti pa lahko zavarovalnica zmanjša odškodnino sorazmerno z utrpelo škodo, kot je predvideno v 2. odstavku 1915. člena.

Povzetek sodbe

ZAVAROVALNICA Obveznost - Neupoštevanje - Namerni in malomarni značaj - Posledice - Dokazno breme, ki bremeni zavarovalnico - Vsebina - Dejanska podlaga. Da bi se zavarovanec lahko štel za kršitelja obveznosti, ki jo nalaga 1913. člen civilnega zakonika, da zavarovalnico obvesti o škodnem dogodku, je treba ugotoviti, ali je neupoštevanje namerne ali malomarne narave, saj medtem ko v prvem primeru zavarovanec izgubi pravico do odškodnine v skladu s 1. odstavkom 1915. člena civilnega zakonika, v drugem primeru zavarovalnica upravičena do zmanjšanja odškodnine glede na utrpelo škodo v skladu z 2. odstavkom 1915. člena civilnega zakonika; v obeh primerih dokazno breme bremeni zavarovalnico, ki je dolžna v prvem dokazati zavarovano namerno goljufijo in v drugem, da zavarovanec prostovoljno ni izpolnil obveznosti in utrpelo škodo. (V obravnavanem primeru je Vrhovno sodišče razveljavilo sodbo sodišča nižje stopnje, ki je zavrnilo pravico do odškodnine zaradi pozne prijave škodnega dogodka, ne da bi utemeljilo glede pripisljivosti zamude zavarovancu kot namerne ali malomarne).

Praktične posledice sodbe

Ta odredba torej pojasnjuje pomen dokaznega bremena, ki je na zavarovalnici. Zlasti mora zavarovalnica dokazati:

• Da je bilo neupoštevanje zavarovančeve obveznosti prijave škodnega dogodka namerno, torej da je obstajala goljufiva namera;
• Da je neupoštevanje malomarno, torej da je zavarovanec prostovoljno opustil izpolnitev obveznosti in da je to povzročilo škodo zavarovalnici.

Ta razlika je bistvena, saj od nje je odvisna možnost, da zavarovanec prejme odškodnino ali da se mu ta zmanjša. Sodišče je v konkretnem primeru razveljavilo sodbo sodišča nižje stopnje, ki ni ustrezno ocenilo teh vidikov, s čimer je poudarilo pomen poglobljene analize situacije škodnega dogodka.

Zaključek

Če povzamemo, sodba št. 19071 iz leta 2024 predstavlja pomemben korak naprej pri varstvu pravic zavarovancev, saj opozarja na dokazno breme, ki je na zavarovalnici. Bistveno je, da zavarovalnice skrbno ocenijo vzroke morebitnih zamud pri prijavi škodnih dogodkov, da se pravice zavarovancev vedno spoštujejo in ustrezno varujejo.