Ubezpieczenie na życie: komentarz do zarządzenia nr 20128 z 2024 r. w sprawie kwestionariusza anamnezy

Kwestia ubezpieczenia na życie ma fundamentalne znaczenie w włoskim kontekście prawnym, szczególnie w odniesieniu do oświadczeń składanych przez ubezpieczającego ubezpieczycielowi. Zarządzenie nr 20128 z dnia 22 lipca 2024 r., wydane przez Sąd Kasacyjny, zawiera istotne wyjaśnienia dotyczące obowiązku informacyjnego i formułowania kwestionariuszy anamnezy. W niniejszym artykule przeanalizujemy treść tego orzeczenia i jego wpływ na sektor ubezpieczeniowy.

Rozpatrywana sprawa

Spór dotyczył ubezpieczenia na życie zawartego przez G. (A. P.) przeciwko C. (T. M.), w którym kwestionowano ważność oświadczeń zawartych w kwestionariuszu anamnezy. Sąd Apelacyjny w Palermo oddalił już wnioski G., kierując sprawę do rozpatrzenia przez Sąd Najwyższy. Kluczowym aspektem sprawy było to, czy ubezpieczyciel miał obowiązek analitycznego wskazania wszystkich patologii istotnych dla oceny ryzyka.

Teza orzeczenia

Ogólnie. Ubezpieczyciel, który przed zawarciem umowy ubezpieczenia na życie przedstawia ubezpieczającemu kwestionariusz anamnezy w celu oceny ryzyka, nie ma obowiązku analitycznego wskazywania wszystkich stanów chorobowych, które uważa za wpływające na ryzyko, lecz wystarczy, że postawi ubezpieczonemu ogólne pytanie o zadeklarowanie każdego stanu chorobowego istniejącego w momencie zawarcia umowy lub pogrupuje ich rodzaje według typologii, ani też taka formuła kwestionariusza nie może być interpretowana jako brak zainteresowania ubezpieczyciela wiedzą o chorobach nieujętych wprost.

Ta teza wyjaśnia znaczenie formułowania kwestionariusza anamnezy. Wystarczy, że ubezpieczyciel w sposób ogólny zażąda deklaracji stanów chorobowych, bez obowiązku wymieniania każdej pojedynczej patologii. Takie podejście nie powinno być interpretowane jako brak zainteresowania ze strony ubezpieczyciela, lecz jako sposób uproszczenia gromadzenia informacji.

Implikacje prawne

Wyrok odwołuje się do ważnych artykułów Kodeksu Cywilnego, takich jak artykuły 1375, 1892 i 1893, które ustanawiają zasady uczciwości i dobrej wiary w zawieraniu umów. W szczególności artykuł 1892 podkreśla, że ubezpieczający musi składać prawdziwe oświadczenia dotyczące swojego stanu zdrowia, podczas gdy artykuł 1893 precyzuje, że wszelkie zatajenia lub nieścisłości mogą prowadzić do nieważności umowy. Jednakże Sąd stwierdził, że ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do przedstawienia szczegółowego wykazu patologii, lecz musi ograniczyć się do żądania ogólnych informacji.

• Kwestionariusz anamnezy musi być jasny i zrozumiały.
• Ubezpieczający ma obowiązek zgłaszania wszelkich istniejących patologii.
• Ubezpieczyciel nie ma obowiązku wskazywania wszystkich potencjalnie istotnych chorób.

To orzeczenie stanowi ważne precedens prawny, który może wpłynąć na przyszłe umowy ubezpieczenia na życie. Jasność kwestionariuszy anamnezy jest kluczowa dla zapewnienia relacji zaufania między stronami.

Wnioski

Podsumowując, Zarządzenie nr 20128 z 2024 r. oferuje zrównoważoną interpretację dynamiki między ubezpieczycielami a ubezpieczającymi. Podkreśla, że chociaż istnieje obowiązek jasności i przejrzystości, nie można oczekiwać, że ubezpieczyciel wskaże każdy pojedynczy stan chorobowy. Kluczowe jest, aby ubezpieczający byli świadomi swojej odpowiedzialności za dostarczanie prawdziwych i kompletnych informacji. Tylko w ten sposób można zapewnić prawidłową ocenę ryzyka i większą ochronę dla obu stron zaangażowanych w umowę ubezpieczenia na życie.