Ультралегальные проценты в банковских договорах: комментарий к Постановлению № 16456 от 2024 года

Мир банковских договоров характеризуется множеством технических аспектов, которые часто могут быть сложными для потребителей. Недавнее Постановление № 16456 от 13 июня 2024 года Кассационного суда предлагает интересные выводы относительно определения ультралегальных процентов. В частности, решение разъясняет, что размер процентной ставки не обязательно должен быть выражен в цифрах, но может быть определен с помощью внешних элементов и заранее установленных критериев, при условии, что они объективно идентифицируемы.

Принцип, установленный Судом

Согласно Суду, для действительности письменного соглашения об ультралегальных процентах не требуется простое числовое указание процентной ставки. Этот аспект имеет решающее значение, поскольку он обеспечивает большую гибкость при составлении банковских договоров. Решение уточняет, что можно ссылаться на объективные критерии и внешние элементы, при условии, что они не определяются банком в одностороннем порядке и служат конкретному определению самой ставки.

В целом. В отношении банковских договоров, для подтверждения письменного соглашения об ультралегальных процентах, размер процентной ставки не обязательно должен быть указан числовым показателем, но может быть определен путем ссылки на заранее установленные критерии и внешние элементы, при условии, что они объективно определимы, не определяются банком в одностороннем порядке и служат конкретному определению самой ставки; аналогичное правило применяется в отношении обязанности указывать процентную ставку, предусмотренной ст. 117, п. 4, TUB. (При применении этого принципа С.К. подтвердил решение нижестоящей инстанции, которое признало, что годовая процентная ставка (TAN) по кредиту, хотя и не указанная численно в договоре, могла быть определена на основе указанного годового процентного ставки (TAEG) и других значений, содержащихся в договоре).

Последствия для потребителей и банков

Это решение имеет значительные последствия как для потребителей, так и для финансовых учреждений. Во-первых, потребители должны обращать внимание на критерии, используемые для определения процентов, убедившись, что они ясны и понятны. С другой стороны, банки призваны к большей прозрачности при составлении договоров, выделяя критерии расчета процентов таким образом, чтобы клиент мог легко их понять.

• Ясность в коммуникации: крайне важно, чтобы банки четко излагали условия, касающиеся процентов, в договорах.
• Права потребителей: клиенты должны быть защищены и адекватно информированы о договорных условиях.
• Европейские нормы: соблюдение европейских норм в отношении прозрачности рекламы и коммерческих сообщений имеет важное значение.

Заключение

В заключение, Постановление № 16456 от 2024 года представляет собой важный шаг вперед в защите прав потребителей в банковской сфере. Принцип, установленный Кассационным судом, открывает новые возможности для определения ультралегальных процентов, способствуя большей гибкости, но также требует большего участия со стороны банков в обеспечении прозрачности договоров. Таким образом, операторы сектора призваны задуматься о том, как улучшить информирование о договорных условиях, одновременно гарантируя защиту прав потребителей.