Dobânda ultralegală în contractele bancare: comentariu la Ordonanța nr. 16456 din 2024

Lumea contractelor bancare este caracterizată de numeroase aspecte tehnice care, adesea, pot fi complexe pentru consumatori. Recentul Ordin nr. 16456 din 13 iunie 2024 al Curții de Casație oferă perspective interesante cu privire la determinarea dobânzilor ultralegale. În mod particular, hotărârea clarifică faptul că măsura ratei dobânzii nu trebuie neapărat exprimată în cifre, ci poate fi determinată prin elemente externe și criterii prestabilite, cu condiția ca acestea să fie identificabile în mod obiectiv.

Principiul stabilit de Curte

Potrivit Curții, în scopul validității stipulării scrise a dobânzilor ultralegale, nu este necesară simpla indicare numerică a ratei dobânzii. Acest aspect este crucial, deoarece permite o mai mare flexibilitate în redactarea contractelor bancare. Hotărârea specifică faptul că se poate face referire la criterii obiective și la elemente externe, atâta timp cât acestea nu sunt determinate unilateral de bancă și sunt funcționale pentru determinarea concretă a ratei în sine.

În general. În materia contractelor bancare, în scopul dovezii stipulării scrise a dobânzilor ultralegale, măsura ratei dobânzii nu trebuie neapărat indicată printr-un indicator numeric, ci poate fi determinată prin invocarea unor criterii prestabilite și a unor elemente extrinseci, atâta timp cât acestea sunt identificabile în mod obiectiv, nu sunt determinate unilateral de bancă și sunt funcționale pentru determinarea concretă a ratei în sine; o regulă similară se aplică și în ceea ce privește obligația de a indica rata dobânzii prevăzută de art. 117, alin. 4, din TUB. (În aplicarea principiului, S.C. a confirmat hotărârea instanței de fond care a considerat că DAE al finanțării, deși nu a fost indicat numeric în contract, putea fi determinat pe baza DAE menționat și a altor valori conținute în contract).

Implicațiile pentru consumatori și bănci

Această decizie are repercusiuni relevante atât pentru consumatori, cât și pentru instituțiile financiare. În primul rând, consumatorii ar trebui să acorde atenție criteriilor utilizate pentru determinarea dobânzilor, asigurându-se că acestea sunt clare și inteligibile. Pe de altă parte, băncile sunt chemate la o mai mare transparență în redactarea contractelor, evidențiind criteriile de calcul al dobânzilor astfel încât clientul să le poată înțelege cu ușurință.

• Claritatea în comunicare: este fundamental ca băncile să expună clar condițiile referitoare la dobânzi în contracte.
• Drepturile consumatorului: clienții trebuie să fie protejați și informați corespunzător cu privire la condițiile contractuale.
• Reglementările europene: respectarea reglementărilor europene în materie de transparență în publicitate și în comunicările comerciale este esențială.

Concluzii

În concluzie, Ordinul nr. 16456 din 2024 reprezintă un pas important înainte în protejarea drepturilor consumatorilor în domeniul bancar. Principiul stabilit de Curtea de Casație oferă noi oportunități pentru definirea dobânzilor ultralegale, favorizând o mai mare flexibilitate, dar necesită și un angajament sporit din partea băncilor în ceea ce privește transparența contractuală. Operatorii din sector sunt, așadar, chemați la o reflecție asupra modului de îmbunătățire a comunicării condițiilor contractuale, garantând în același timp protecția drepturilor consumatorilor.