Intérêts ultralégaux dans les contrats bancaires : commentaire de l'ordonnance n° 16456 de 2024

Le monde des contrats bancaires se caractérise par de nombreux aspects techniques qui peuvent souvent s'avérer complexes pour les consommateurs. La récente ordonnance n° 16456 du 13 juin 2024 de la Cour de cassation offre des perspectives intéressantes concernant la détermination des intérêts ultralégaux. En particulier, l'arrêt précise que la mesure du taux d'intérêt ne doit pas nécessairement être exprimée en chiffres, mais peut être déterminée par des éléments externes et des critères prédéfinis, à condition que ceux-ci soient objectivement identifiables.

Le principe établi par la Cour

Selon la Cour, aux fins de la validité de la convention écrite des intérêts ultralégaux, la simple indication numérique du taux d'intérêt n'est pas requise. Cet aspect est crucial, car il permet une plus grande flexibilité dans la rédaction des contrats bancaires. L'arrêt précise qu'il est possible de faire référence à des critères objectifs et à des éléments externes, pourvu que ceux-ci ne soient pas déterminés unilatéralement par la banque et soient fonctionnels à la détermination concrète du taux lui-même.

En général. En matière de contrats bancaires, aux fins de la preuve de la convention écrite des intérêts ultralégaux, la mesure du taux d'intérêt ne doit pas nécessairement être indiquée par un indicateur numérique, mais peut bien être déterminée par le renvoi à des critères prédéfinis et à des éléments extrinsèques, pourvu qu'ils soient objectivement identifiables, non déterminés unilatéralement par la banque et fonctionnels à la détermination concrète du taux lui-même ; une règle analogue vaut en ce qui concerne l'obligation d'indiquer le taux d'intérêt prévu par l'art. 117, alinéa 4, du TUB. (En application du principe, la Cour de cassation a confirmé l'arrêt de fond qui avait estimé que le TAN du financement, bien que non indiqué numériquement dans le contrat, pouvait être déterminé sur la base du TAEG rapporté et d'autres valeurs contenues dans le contrat).

Les implications pour les consommateurs et les banques

Cette décision a des répercussions importantes tant pour les consommateurs que pour les institutions financières. Premièrement, les consommateurs devraient prêter attention aux critères utilisés pour déterminer les intérêts, en s'assurant qu'ils sont clairs et compréhensibles. D'autre part, les banques sont appelées à une plus grande transparence dans la rédaction des contrats, en mettant en évidence les critères de calcul des intérêts de manière à ce que le client puisse facilement les comprendre.

• Clarté dans la communication : il est fondamental que les banques exposent clairement les conditions relatives aux intérêts dans les contrats.
• Droits du consommateur : les clients doivent être protégés et informés adéquatement des conditions contractuelles.
• Réglementations européennes : le respect des réglementations européennes en matière de transparence dans la publicité et les communications commerciales est essentiel.

Conclusions

En conclusion, l'ordonnance n° 16456 de 2024 représente un pas en avant important dans la protection des droits des consommateurs dans le domaine bancaire. Le principe établi par la Cour de cassation offre de nouvelles opportunités pour la définition des intérêts ultralégaux, favorisant une plus grande flexibilité, mais exige également un engagement accru de la part des banques en matière de transparence contractuelle. Les acteurs du secteur sont donc appelés à une réflexion sur la manière d'améliorer la communication des conditions contractuelles, tout en garantissant la protection des droits des consommateurs.