การโอนสิทธิ์เงินเดือนหรือเงินบำนาญและข้อผิดพลาดของธนาคาร: จะปกป้องตนเองได้อย่างไร

การโอนสิทธิ์เงินเดือนหรือเงินบำนาญเป็นหนึ่งในรูปแบบการจัดหาเงินทุนที่ใช้กันมากที่สุดในอิตาลี เนื่องจากเข้าถึงได้ง่าย แต่บ่อยครั้งก็แฝงไปด้วยอันตรายทางการเงินที่สำคัญสำหรับผู้บริโภค สัญญาจำนวนมากที่ทำกับธนาคารและบริษัทการเงินมีข้อกำหนดที่ไม่โปร่งใส ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ หรืออัตราดอกเบี้ยที่เมื่อรวมกับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ทั้งหมดแล้ว จะเกินกว่าเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด ซึ่งนำไปสู่การคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา การทำความเข้าใจว่าสินเชื่อของคุณมีข้อบกพร่องดังกล่าวหรือไม่ เป็นก้าวแรกที่สำคัญในการหยุดจ่ายเงินที่ไม่ควรจ่ายและได้รับเงินคืนที่จ่ายไปอย่างผิดกฎหมาย ผู้ที่ต้องจัดการกับหนี้สินที่ไม่เคยลดลงเลย หรือผู้ที่สงสัยว่าได้จ่ายค่าธรรมเนียมมากเกินไปสำหรับการให้สินเชื่อ ควรทราบว่ากฎหมายมีเครื่องมือที่เป็นรูปธรรมในการคุ้มครองและชดเชย

กรอบกฎหมาย: การคิดดอกเบี้ยเกินอัตราและค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ในสินเชื่อ

กฎหมายอิตาลี โดยเฉพาะกฎหมาย 108/1996 กำหนดขีดจำกัดที่ไม่อาจละเมิดได้สำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับเงินกู้ ซึ่งเรียกว่าอัตราเพดาน การเกินขีดจำกัดนี้ถือเป็นความผิดฐานคิดดอกเบี้ยเกินอัตราและทำให้ข้อกำหนดเรื่องดอกเบี้ยเป็นโมฆะ ในบริบทเฉพาะของการโอนสิทธิ์เงินเดือนหรือเงินบำนาญ คำตัดสินของศาลและคำตัดสินของคณะกรรมการการเงินธนาคารได้ชี้แจงว่า การคำนวณอัตราที่แท้จริงจะต้องรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อ รวมถึงกรมธรรม์ประกันภัยภาคบังคับและค่าคอมมิชชั่นตัวแทน ซึ่งมักเป็นรายการที่บริษัทการเงินพยายามยกเว้นเพื่อทำให้ดูเหมือนว่าอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า นอกจากนี้ ในกรณีที่มีการไถ่ถอนเงินกู้ก่อนกำหนด ผู้บริโภคมีสิทธิ์ได้รับเงินคืนในส่วนของค่าใช้จ่ายที่จ่ายไปล่วงหน้าและยังไม่ถึงกำหนด ซึ่งเป็นหลักการที่สถาบันสินเชื่อมักไม่ปฏิบัติตาม เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องวิเคราะห์สัญญาตามคำตัดสินล่าสุดเพื่อระบุรายการค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ทำให้สินเชื่อผิดกฎหมายหรือคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา

แนวทางของสำนักงานกฎหมาย Bianucci ในการดำเนินคดีกับธนาคาร

การเผชิญหน้ากับสถาบันการเงินต้องใช้ความเชี่ยวชาญทางเทคนิคและกลยุทธ์ที่ตรงเป้าหมาย ด้วยเหตุนี้ ทนายความ Marco Bianucci ทนายความผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายธนาคารและการชดเชยความเสียหายในมิลาน จึงใช้วิธีการทำงานที่เข้มงวดซึ่งอาศัยการวิเคราะห์เศรษฐมิติเบื้องต้น ก่อนที่จะดำเนินการทางกฎหมายใดๆ สำนักงานจะดำเนินการตรวจสอบสัญญาเงินกู้และแผนการผ่อนชำระอย่างละเอียด เพื่อตรวจสอบการมีอยู่ของการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราแต่แรกเริ่มหรือที่เกิดขึ้นภายหลัง และคำนวณจำนวนเงินที่สามารถกู้คืนได้อย่างแม่นยำ เป้าหมายของทนายความ Marco Bianucci คือการให้ความสำคัญกับการแก้ไขข้อพิพาทนอกศาลเท่าที่เป็นไปได้ โดยเริ่มการเจรจากับสถาบันการเงินโดยได้รับการสนับสนุนจากข้อมูลที่ไม่สามารถโต้แย้งได้ เพื่อรับประกันเวลาที่รวดเร็วขึ้นและค่าใช้จ่ายที่ต่ำลงสำหรับลูกค้า เฉพาะในกรณีที่การไกล่เกลี่ยไม่นำไปสู่ผลลัพธ์ที่คาดหวังเท่านั้น จึงจะดำเนินการในศาลอย่างเด็ดเดี่ยว โดยอาศัยการเตรียมเอกสารที่ไร้ที่ติซึ่งมุ่งเป้าไปที่การปกป้องทรัพย์สินของลูกค้า

คำถามที่พบบ่อย

ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าการโอนสิทธิ์ของฉันมีอัตราดอกเบี้ยที่คิดดอกเบี้ยเกินอัตราหรือไม่?

ในการพิจารณาว่าอัตราดอกเบี้ยนั้นคิดดอกเบี้ยเกินอัตราหรือไม่นั้น ไม่เพียงพอที่จะดูเพียง TAN ที่ระบุในสัญญา แต่จำเป็นต้องคำนวณ TAEG ที่แท้จริงโดยรวมค่าใช้จ่าย ค่าคอมมิชชั่น และค่าประกันทั้งหมดที่เกิดขึ้นเพื่อให้ได้สินเชื่อ บ่อยครั้ง เมื่อรวมรายการเหล่านี้เข้าด้วยกัน อัตราที่แท้จริงจะเกินกว่าเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนดซึ่งกำหนดโดยธนาคารแห่งอิตาลีทุกไตรมาส เพื่อให้ได้ความแน่นอนทางคณิตศาสตร์ จำเป็นต้องส่งเอกสารสัญญาให้ผู้เชี่ยวชาญประเมินทางเศรษฐมิติเพื่อชี้ให้เห็นถึงความผิดปกติ

ฉันสามารถขอคืนเงินได้หรือไม่ แม้ว่าฉันจะปิดบัญชีสินเชื่อไปแล้ว?

แน่นอน สิทธิ์ในการขอคืนเงินที่จ่ายไปโดยไม่ชอบด้วยกฎหมายหรือค่าใช้จ่ายที่ยังไม่ถึงกำหนดในกรณีที่มีการไถ่ถอนก่อนกำหนด จะไม่หมดอายุเมื่อสิ้นสุดความสัมพันธ์ กฎหมายกำหนดระยะเวลาการฟ้องร้องสิบปี ซึ่งหมายความว่าสามารถดำเนินการเพื่อกู้คืนหนี้ได้แม้สำหรับสัญญาการโอนสิทธิ์เงินเดือนหรือเงินบำนาญที่ทำขึ้นหรือต่ออายุในอดีต ตราบใดที่มีเอกสารที่จำเป็นในการพิสูจน์ความไม่ชอบด้วยกฎหมาย

จะเกิดอะไรขึ้นหากพบว่าสัญญาของฉันมีการคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา?

หากพบว่ามีการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราแต่แรกเริ่ม ซึ่งมีอยู่ตั้งแต่การทำสัญญา กฎหมายกำหนดบทลงโทษทางแพ่งที่เข้มงวดมากสำหรับธนาคาร: ข้อกำหนดเรื่องดอกเบี้ยจะถือเป็นโมฆะและไม่ต้องเสียดอกเบี้ยใดๆ ซึ่งหมายความว่าเงินต้นคงค้างจะต้องชำระคืนโดยไม่มีดอกเบี้ยเพิ่มเติม และสำหรับงวดที่ชำระไปแล้ว จะมีสิทธิ์ในการคำนวณใหม่และขอคืนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายไปโดยไม่ชอบด้วยกฎหมาย ซึ่งจะเปลี่ยนสินเชื่อให้กลายเป็นสินเชื่อปลอดดอกเบี้ย

จำเป็นต้องไปศาลเพื่อขอรับค่าชดเชยหรือไม่?

ไม่จำเป็นต้องขึ้นศาลเสมอไป เนื่องจากข้อพิพาทจำนวนมากเกี่ยวกับการโอนสิทธิ์เงินเดือนหรือเงินบำนาญได้รับการแก้ไขอย่างประสบความสำเร็จผ่านการร้องเรียนอย่างเป็นทางการหรือผ่านการยื่นเรื่องต่อคณะกรรมการการเงินธนาคาร (ABF) ทนายความ Marco Bianucci จะประเมินเส้นทางที่มีประสิทธิภาพและประหยัดค่าใช้จ่ายที่สุดสำหรับลูกค้าเสมอ โดยให้ความสำคัญกับเครื่องมือการแก้ไขข้อพิพาททางเลือกที่ช่วยให้ได้รับผลลัพธ์ที่เป็นรูปธรรมในเวลาที่สั้นกว่ากระบวนการยุติธรรมปกติมาก

ขอประเมินสัญญาของคุณ

หากคุณสงสัยว่าการโอนสิทธิ์เงินเดือนหรือเงินบำนาญของคุณแฝงไปด้วยความผิดปกติหรืออัตราดอกเบี้ยที่คิดดอกเบี้ยเกินอัตรา อย่าปล่อยให้เวลาผ่านไปเป็นผลเสียต่อคุณ ทนายความ Marco Bianucci พร้อมให้บริการที่สำนักงานในมิลาน ที่ถนน Alberto da Giussano 26 เพื่อตรวจสอบสถานการณ์ของคุณและประเมินความเป็นไปได้ในการได้รับค่าชดเชย การมอบหมายให้ผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์เป็นวิธีเดียวที่จะปรับสมดุลความสัมพันธ์กับธนาคารและกู้คืนสิ่งที่คุณควรได้รับตามกฎหมาย