Клаузула Claims Made та Sunset Clause: Постанова Касаційного суду № 15447/2025 про дійсність договорів

Світ страхування, особливо у сфері цивільної відповідальності, постійно перебуває під пильною увагою судової практики. Клаузули "claims made", які визначають момент покриття, є одними з найбільш обговорюваних елементів. Постанова № 15447, винесена Касаційним судом 10 червня 2025 року (Голова Т. Г., Доповідач Г. М.), надає фундаментальне роз'яснення щодо дійсності таких договорів, особливо за відсутності так званої "sunset clause".

Рішення, що виникло внаслідок спору між А. Г. та Г., скасувало та вирішило по суті постанову Апеляційного суду Анкони від 13 червня 2022 року. Центральним питанням є сумісність клаузул claims made з вимогою конкретної причини договору, що є ключовим питанням для професіоналів та застрахованих осіб.

Клаузули Claims Made: Типи та Функція

Для розуміння Постанови корисно розрізняти типи клаузул "claims made". На відміну від полісів "loss occurrence", які покривають події, що сталися під час дії полісу, claims made зосереджуються на даті вимоги про відшкодування.

• Чисті Claims made: Покриття діє лише за умови, що як шкідлива подія, так і вимога про відшкодування відбулися під час дії полісу.
• Нечисті (або ретроактивні) Claims made: Поширюють гарантію на вимоги, виставлені під час дії полісу, навіть якщо неправомірний факт стався до укладення договору. Саме щодо цього варіанту висловився Касаційний суд.

Постанова № 15447/2025 зосереджується на нечистих claims made, стверджуючи, що їхня дійсність не є автоматично скомпрометованою відсутністю "sunset clause".

Позиція Касаційного суду: Щодо Конкретної Причини

Ключовий принцип, викладений Верховним Судом, полягає в наступному:

У сфері страхування цивільної відповідальності, за наявності нечистої клаузули claims made – яка поширює гарантію на дії застрахованої особи, що передували даті укладення договору, за умови, що вимоги про відшкодування виставлені під час дії полісу – відсутність так званої sunset clause – яка гарантує застрахованій особі покриття також для заяв, отриманих протягом періоду після закінчення дії договору – сама по собі не робить договір недійсним через відсутність конкретної причини.

Ця позиція є вирішальною: проста відсутність "sunset clause" – яка б поширювала покриття на майбутні вимоги, пов'язані з фактами, що сталися під час дії полісу – не призводить до автоматичного визнання договору страхування недійсним через "відсутність конкретної причини". Конкретна причина, згадана у статтях 1322 та 1419 Цивільного кодексу, є індивідуальною економічною функцією, яку сторони мають намір реалізувати. Касаційний суд, відповідно до попередніх орієнтирів (див. № 6490 від 2024 року), підкреслює, що дійсність слід оцінювати в загальному контексті договору, враховуючи баланс інтересів та заслуженість захисту узгодженого устрою.

Sunset Clause: Захист Після Закінчення Терміну Дії

"Sunset clause" – це положення, яке поширює страхове покриття на вимоги про відшкодування, пред'явлені після закінчення терміну дії полісу, за умови, що вони стосуються неправомірних фактів, що сталися під час дії договору. Її функція є чіткою: захистити застраховану особу від претензій, які можуть виникнути навіть через певний час після припинення дії полісу.

Хоча слід пам'ятати, що Закон № 24/2017 (Закон Геллі-Б'янко) вимагає "sunset clause" для медичних полісів (ст. 11), Постанова № 15447/2025 роз'яснює, що її відсутність в інших сферах не призводить до автоматичного визнання недійсності. Сторони, реалізуючи договірну автономію (ст. 1322 ЦК), можуть законно вирішити не включати її, за умови, що договір зберігає свою суттєву страхову функцію та не позбавлений економічного значення.

Висновок: Баланс та Прозорість Договору

Постанова № 15447/2025 Касаційного суду надає важливий тлумачний орієнтир. Дійсність клаузул claims made не пов'язана жорстко з наявністю sunset clause, але вимагає ретельної оцінки конкретної причини та балансування договірних інтересів. Це не питання автоматичної недійсності, а пошук "справедливого балансу" між сторонами.

Для застрахованих осіб надзвичайно важливо уважно читати умови полісу та звертатися за кваліфікованою юридичною консультацією, щоб переконатися, що покриття відповідає їхнім потребам. Для страхових компаній постанова підтверджує важливість прозорості та чіткості договору, які є фундаментальними елементами для побудови довірчих відносин та запобігання майбутнім спорам. Отже, клаузули claims made залишаються дієвими інструментами за умови, що вони включені в рамки, які гарантують ефективну функцію захисту застрахованого ризику.