Клаузула про втрату права на відшкодування у страхуванні майна: Рішення № 15605/2025 та ст. 1341 Цивільного кодексу
Відносини між застрахованою особою та страховиком регулюються спеціальними нормами та договірними умовами, які можуть викликати сумніви. Важливим аспектом є клаузули, що передбачають втрату права на відшкодування у разі неправомірних дій застрахованої особи. У цьому контексті вписується Рішення № 15605 від 11 червня 2025 року Касаційного суду, яке надає фундаментальні роз'яснення щодо дійсності та ефективності клаузул про втрату права на відшкодування за навмисне перебільшення збитку, привертаючи увагу до важливості статті 1341 Цивільного кодексу.
Контекст Рішення: Важливий Випадок
Судова справа, що призвела до Рішення № 15605/2025, розглядала протистояння між паном Г. (D'O. P. M.) та компанією Л. Центральним питанням було застосування клаузули страхування від збитків, яка передбачала втрату застрахованою особою права на відшкодування у разі "навмисного перебільшення збитку". Касаційний суд мав винести рішення щодо природи такої клаузули та необхідних умов для її дійсності та ефективності, після того, як Апеляційний суд Риму відхилив клопотання 13 жовтня 2022 року.
Положення Рішення та Необхідність Спеціального Затвердження
Касаційний суд, у Рішенні № 15605/2025, надав чітке та вирішальне тлумачення цього питання. Положення звучить так:
У сфері страхування від збитків, клаузула про втрату застрахованою особою права на відшкодування у разі навмисного перебільшення збитку не є недійсною через її зміст, але, оскільки вона передбачає обмеження відповідальності страховика, має характер обтяжливої умови і, отже, повинна бути спеціально затверджена в письмовій формі відповідно до ст. 1341 Цивільного кодексу.
Це рішення має фундаментальне значення. Суд стверджує, що клаузула про втрату права на відшкодування за навмисне перебільшення збитку сама по собі не є "недійсною", визнаючи законну потребу страховика захищатися від шахрайства. Однак, він уточнює, що така клаузула "передбачає обмеження відповідальності страховика" і, з цієї причини, "має характер обтяжливої умови". Отже, для того, щоб бути ефективною, "вона повинна бути спеціально затверджена в письмовій формі відповідно до ст. 1341 Цивільного кодексу". Ця формальна вимога є суттєвою для її дійсності.
Стаття 1341 Цивільного кодексу та Захист Застрахованої Особи
Стаття 1341 Цивільного кодексу регулює "загальні умови договору", встановлюючи, що деякі клаузули, якщо вони включені до договорів, підготовлених односторонньо, не мають сили, якщо вони не були спеціально затверджені в письмовій формі іншою стороною договору. Мета полягає в захисті слабшої сторони, застрахованої особи, від стандартизованих та непідлягаючих обговоренню умов. Обтяжливими умовами є ті, що:
- Обмежують відповідальність страховика.
- Нав'язують втрату права застрахованій особі.
- Обмежують право висувати заперечення.
- Автоматично продовжують або поновлюють договір.
У випадку Рішення № 15605/2025, клаузула про втрату права на відшкодування належить саме до тих, що "нав'язують втрату права" та "встановлюють обмеження відповідальності". Тому, для її дійсності, недостатньо лише підписання договору, а потрібне спеціальне затвердження окремої обтяжливої клаузули, часто шляхом подвійного підпису або числового посилання, щоб гарантувати, що застрахована особа повністю усвідомлювала її.
Висновок
Рішення № 15605/2025 є цінним нагадуванням про делікатне регулювання обтяжливих клаузул у договорах страхування. Воно підтверджує суттєву дійсність клаузули про втрату права на відшкодування за навмисне перебільшення збитку, визнаючи законну потребу страховика захищатися від шахрайства. Водночас, воно рішуче наголошує на важливості формальних вимог, встановлених статтею 1341 Цивільного кодексу, для її ефективності. Застраховані особи та страховики покликані діяти з більшою обізнаністю: перші – уважно читаючи кожну клаузулу та перевіряючи її спеціальне затвердження; другі – забезпечуючи бездоганність процедур підписання та їх відповідність законодавству. Тільки так можна досягти балансу між захистом застрахованої особи та запобіганням зловживанням, що є основою здорового та надійного страхового ринку.
