Коли слідчі дії активують страхування цивільної відповідальності? Постанова Верховного Суду № 17323/2025
У складному світі страхового права тлумачення договірних положень має вирішальне значення, оскільки воно може визначати, чи діє страхове покриття, чи ні. Нещодавнє рішення Верховного Суду, Постанова № 17323 від 27.06.2025, надає цінні роз'яснення щодо прирівнювання знання «слідчих дій» до формального запиту про відшкодування збитків у контексті полісів цивільної відповідальності. Це рішення має велике значення для всіх, хто має справу з страховим випадком або тлумачить умови свого полісу, надаючи компас для навігації в тонкощах договору.
Суть питання: слідчі дії та активація полісу
Страхування цивільної відповідальності, регульоване ст. 1917 Цивільного кодексу, має на меті відшкодувати страховій компанії те, що страхувальник зобов'язаний сплатити третім особам як відшкодування збитків. Часто поліси містять положення, які прирівнюють формальний запит про відшкодування до простого знання страхувальником «слідчих дій», пов'язаних з фактом, що спричинив відповідальність. Це положення призначене для прискорення фази активації покриття, дозволяючи страховику втрутитися своєчасно.
Однак формулювання таких положень може викликати невизначеність: які слідчі дії є достатніми? Чи повинні вони бути конкретно спрямовані проти страхувальника? Верховний Суд своєю Постановою № 17323/2025 відповів на ці запитання, встановивши фундаментальне тлумачне обмеження.
У сфері страхування цивільної відповідальності положення полісу, яке прирівнює знання «слідчих дій», незалежно від того, як вони були отримані та стосуються факту, що спричинив відповідальність, до запиту про відшкодування збитків, може вважатися чинним лише в тому випадку, якщо такі дії сприймаються як однозначно спрямовані на встановлення фактів, здатних призвести до цивільної відповідальності страхувальника, зазначеної в договорі.Ця максима Верховного Суду має фундаментальне значення, оскільки вона прояснює ключовий аспект полісів страхування цивільної відповідальності. По суті, недостатньо, щоб страхувальник дізнався про загальне розслідування для активації страхового покриття. Положення, яке прирівнює знання «слідчих дій» до запиту про відшкодування збитків, діє лише в тому випадку, якщо такі дії сприймаються недвозначно як спрямовані на встановлення фактів, які можуть призвести до цивільної відповідальності страхувальника. Це означає, що розслідування має бути конкретним і спрямованим на встановлення того, чи вчинив страхувальник цивільне правопорушення, яке підпадає під дію полісу. Простого повідомлення про розслідування недостатньо, потрібна чітка вказівка на те, що воно спрямоване на визначення потенційної цивільної відповідальності страхувальника.
Конкретний випадок та рішення Касаційного суду
У справі, що призвела до Постанови № 17323/2025, сторонами були А. (Д. Л. Н.) та А. (М. С.). Справа стосувалася полісу страхування цивільної відповідальності, укладеного медичним закладом. До укладення договору були проведені слідчі дії з боку судових органів, але не щодо персоналу застрахованого медичного закладу, а щодо чоловіка потерпілої.
Апеляційний суд Риму виключив можливість того, що просте проведення таких слідчих дій могло б призвести до застосування положення, передбаченого полісом. Верховний Суд підтвердив це рішення, відхиливши касаційну скаргу. Мотивація чітка: слідчі дії, щоб активувати положення, повинні бути «однозначно спрямовані на встановлення фактів, здатних призвести до цивільної відповідальності страхувальника, зазначеної в договорі».
У даному випадку слідчі дії були спрямовані не проти персоналу застрахованого медичного закладу, а проти третьої особи (чоловіка потерпілої). Тому їх не можна було вважати однозначно спрямованими на встановлення цивільної відповідальності самого закладу, і, відповідно, вони не могли активувати умови відшкодування, передбачені полісом. Це підкреслює важливість уважного та обставинного читання договірних положень, відповідно до принципів тлумачення договорів, викладених у ст. 1362 Цивільного кодексу.
Практичні наслідки рішення
Постанова № 17323 від 2025 року надає ключові вказівки для страхувальників та страховиків:
- Слідчі дії повинні бути однозначно спрямовані на встановлення цивільної відповідальності страхувальника. Простого знання про загальні розслідування або розслідування, які не спрямовані конкретно на страхувальника або його дії, недостатньо.
- Тягар доказування, відповідно до ст. 2697 Цивільного кодексу, лежить на тій стороні, яка має намір скористатися положенням, і вона повинна довести специфіку та спрямованість слідчих дій.
- Тлумачення договірних положень завжди повинно бути спрямоване на спільний намір сторін, як це встановлено ст. 1362 Цивільного кодексу, уникаючи розширень, що виходять за межі буквального значення та договірної логіки.
Висновок: ясність та обережність у полісах цивільної відповідальності
Рішення Верховного Суду, Постанова № 17323 від 27.06.2025, зміцнює принцип специфіки при тлумаченні страхових положень. Для полісів цивільної відповідальності простого повідомлення про розслідування недостатньо для активації покриття, якщо воно не є чітко та недвозначно спрямованим на встановлення цивільної відповідальності страхувальника. Це рішення підкреслює важливість для страхувальників глибокого розуміння умов свого полісу та, у разі сумнівів, звернення до професійних юристів для правильного тлумачення. Водночас воно закликає страховиків складати все більш чіткі та точні положення, щоб уникнути суперечок та забезпечити максимальну прозорість у договірних відносинах.
