كفالة تضامنية باطلة: مشكلة منتشرة

يجد العديد من رواد الأعمال والمهنيين والمواطنين العاديين أنفسهم يوقعون عقود كفالة تضامنية، غالبًا من النوع "الشامل"، كشرط للحصول على تمويل أو تسهيلات ائتمانية بنكية لنشاطهم التجاري أو لأحد أفراد أسرهم. هذا الإجراء، الذي يُنظر إليه على أنه مجرد إجراء شكلي، يمكن أن يتحول إلى التزام مرهق ويبدو غير قابل للتجنب. ومع ذلك، فإن جزءًا كبيرًا من هذه الضمانات يعاني من البطلان بسبب توافقها مع مخطط تعاقدي أعده اتحاد المصارف الإيطالي (ABI) والذي ينتهك التشريعات لحماية المنافسة. إن فهم هذه المشكلة هو الخطوة الأولى للدفاع عن حقوق الضامن. بصفتي محاميًا متخصصًا في التقاضي المصرفي في ميلانو، يساعد المحامي ماركو بيانوتشي الضامنين في التحقق من هذه البطلانات.

السياق التنظيمي: لماذا الكفالات التضامنية باطلة

تنبع المسألة من القرار رقم 55 الصادر في 2 مايو 2005 عن بنك إيطاليا، والذي، بصفته السلطة الضامنة للمنافسة في القطاع المصرفي، أعلن عدم شرعية بعض البنود المحددة الواردة في مخطط الكفالة التضامنية الشاملة لاتحاد المصارف الإيطالي. وقد اعتبرت هذه البنود، بما في ذلك بند "الإحياء" وبند "البقاء"، مسيئة للمنافسة الحرة. وقد قضت السوابق القضائية، التي توطدت بالعديد من الأحكام الصادرة عن محكمة النقض في هيئاتها الموحدة، بأن عقود الكفالة التضامنية المبرمة بناءً على هذا الاتفاق غير المشروع هي باطلة جزئيًا. يؤثر البطلان على البنود التي تكرر مخطط اتحاد المصارف الإيطالي، مما يجعل وضع الضامن أكثر حماية بكثير مما تريد البنوك أن تعتقد.

نهج مكتب المحاماة بيانوتشي

تتطلب مواجهة مؤسسة ائتمانية استراتيجية قانونية دقيقة ومعرفة عميقة بالقانون المصرفي. يتجلى نهج المحامي ماركو بيانوتشي، المحامي ذو الخبرة الراسخة في قضايا الكفالات التضامنية الباطلة في ميلانو، في مراحل واضحة وموجهة لحماية الضامن. الخطوة الأولى هي تحليل دقيق لعقد الكفالة التضامنية للتحقق من وجود البنود المشكوك فيها. بعد ذلك، يتم تحديد أفضل استراتيجية دفاعية: سواء كان ذلك الاعتراض على أمر دفع صادر عن البنك أو بدء إجراء للتحقق لإعلان البطلان، فإن الهدف دائمًا هو تحرير الضامن من الالتزامات غير المشروعة، وعند الإمكان، استرداد المبالغ التي تم دفعها بالفعل بشكل غير صحيح. تتم إدارة كل حالة بنهج شخصي، مع تقييم دقيق للظروف المحددة لزيادة فرص النجاح.

أسئلة متكررة

كيف يمكنني معرفة ما إذا كانت كفالتي التضامنية باطلة؟

لإجراء تقييم أولي، من الضروري مقارنة نص عقد الكفالة التضامنية الخاص بك مع مخطط اتحاد المصارف الإيطالي الذي تم فحصه من قبل بنك إيطاليا. البنود الحرجة التي يجب البحث عنها هي عادةً تلك التي تنص على أن الضامن ملزم بالدفع فورًا للبنك، بناءً على مجرد طلب كتابي، وأن التزامات الضامن تستمر حتى لو كان الالتزام الرئيسي غير صالح. ومع ذلك، فإن التحليل القانوني المتعمق فقط يمكن أن يؤكد البطلان والاستراتيجية التي يجب اتباعها.

ماذا يعني أن البطلان "جزئي"؟

تدعم السوابق القضائية السائدة أن البطلان يؤثر فقط على البنود المحددة التي تنتهك تشريعات مكافحة الاحتكار، مع ترك بقية عقد الكفالة التضامنية ساريًا. على الرغم من أن هذا قد يبدو مقيدًا، فإن إزالة هذه البنود تضعف بشكل كبير موقف البنك، مما يحد من قدرته على المطالبة بالدفع بشكل غير مشروط ويفتح مساحات كبيرة للدفاع عن الضامن.

لقد تلقيت بالفعل أمر دفع، هل لا يزال بإمكاني فعل شيء؟

بالتأكيد. يمثل تلقي أمر دفع لحظة حاسمة للتحرك. من الضروري تقديم اعتراض في غضون 40 يومًا من الإخطار. في هذا السياق، يمكنك التأكيد على بطلان الكفالة التضامنية كسبب رئيسي للدفاع للطعن في مطالبة البنك. العمل في الوقت المناسب أمر ضروري لعدم فقدان الحق في الدفاع عن النفس.

هل يمكنني استرداد المبالغ التي دفعتها بالفعل للبنك؟

نعم، إنها إمكانية ملموسة. إذا تم إعلان بطلان الكفالة التضامنية جزئيًا أو كليًا، فيمكن اعتبار المدفوعات التي قام بها الضامن بموجب البنود الباطلة "غير مستحقة". وبالتالي، من الممكن بدء إجراء قانوني، يُعرف بإجراء استرداد غير المستحق، للحصول على استرداد المبالغ المدفوعة وغير المستحقة، بالإضافة إلى الفوائد القانونية.

اتصل بمحامٍ خبير في ميلانو

موضوع الكفالات التضامنية المصرفية معقد ومليء بالتقنيات القانونية. الاعتماد على دفاع مرتجل يمكن أن يضر بوضعك بشكل لا يمكن إصلاحه. إذا كنت قد وقعت على كفالة تضامنية وتخشى أن تكون باطلة، أو إذا تلقيت بالفعل طلب دفع من البنك، فمن الضروري التصرف بدعم من محترف. يقدم مكتب المحاماة بيانوتشي، ومقره في ميلانو في فيا ألبرتو دا جيوسانو 26، مساعدة قانونية مؤهلة لحماية الضامنين. اتصل بالمحامي ماركو بيانوتشي لتقييم متعمق لحالتك وتحديد الاستراتيجية الأكثر فعالية لدفاعك.