Komentar presude br. 1469 iz 2025. godine: Nerazumne okolnosti i neoperativnost polise

Nedavna uredba br. 1469 iz 2025. godine Kasacionog suda pruža važne podsticaje za razmišljanje o klauzulama o ograničavanju rizika u polisama osiguranja. Konkretno, presuda se fokusira na prigovor neoperativnosti polise u odnosu na specifične ugovorne klauzule. Ovaj članak ima za cilј da razjasni glavne pravne aspekte koje je Sud razmatrao i njihov uticaj na odnose između osiguravača i osiguranika.

Priroda klauzula o nerazumnoj okolnosti

Sud je utvrdio da se klauzule o ograničavanju nadoknadivog rizika, kao što su one koje definišu događaje „koji nisu pokriveni“ polisu, moraju tumačiti strogo. To znači da zaključak da se događaj, iako spada u ugovor, ne nadoknađuje zbog specifične klauzule, predstavlja izuzetak u strogom smislu. Ovaj izuzetak ne samo da sprečava zahtev za naknadu, već odražava i potesno pravo koje pripada isklјučivo osiguravaču.

• Pravo osiguravača da isklјuči naknadu mora biti jasno definisano u ugovoru.
• Nepoštovanje administrativnih odredbi može predstavlјati zakonit razlog za odbijanje naknade.
• Prigovori neoperativnosti se ne mogu smatrati pukim instrumentima odbrane.

Posledice presude

U konkretnom slučaju, Kasacioni sud je ukinuo i vratio na ponovno suđenje prethodnu presudu nižeg suda, koja je pogrešno smatrala prigovor osiguravača pukom odbranom. Ova pravna greška dovela je do pogrešnog razmatranja mogućnosti podnošenja prigovora čak i nakon isteka prekluzija za iznošenje tvrdnji. Sud je stoga ponovio da se prigovor neoperativnosti polise, posebno u vezi sa događajima izazvanim nepoštovanjem regulatornih obaveza, mora smatrati od fundamentalnog značaja u kontekstu zahteva za naknadu.

Klauzule o ograničavanju nadoknadivog rizika - „Nerazumni rizici“ - Prigovor neoperativnosti polise - Priroda - U strogom smislu - Razlozi - Posledice - Činjenice. Zaklјučak da se određeni događaj, iako apstraktno spada u opštu predviđanje ugovora o osiguranju, ne nadoknađuje na osnovu specifične ugovorne klauzule (tzv. nerazumni rizik), predstavlja izuzetak u strogom smislu, uvodeći činjenicu koja sprečava zahtev za naknadu, izraz potesnog prava čije je ostvarivanje prepušteno isklјučivo volјi osiguravača koji je njegov nosilac. (U konkretnom slučaju, Kasacioni sud je ukinuo i vratio na ponovno suđenje presudu nižeg suda koja je kvalifikovala kao „puku odbranu“ - smatrajući stoga dopuštenim njeno podnošenje čak i nakon isteka prekluzija za iznošenje tvrdnji - prigovor kojim je osiguravajuće društvo odbilo operativnost polise, pozivajući se na ugovornu klauzulu koja je isklјučivala osiguravajuće pokriće u vezi sa događajima „izazvanim namernim nepoštovanjem“ administrativnih odredbi ili odobrenja u vezi sa delatnošću koju je obavlјao osiguranik).

Zaklјučci

Presuda br. 1469 iz 2025. godine predstavlja važan presedan za polise osiguranja i njihov rad. Ona razjašnjava da se klauzule o ograničavanju rizika moraju tumačiti rigorozno i da osiguravajuća društva imaju pravo da se protive naknadama ukoliko dođe do događaja koji nisu pokriveni specifičnim ugovornim odredbama. Ova odluka ne samo da štiti kompanije, već takođe pruža osiguranicima veću svest o njihovim ugovornim pravima i obavezama.