Sentința nr. 9418 din 2024: Polițe unit linked și natura contractului de asigurare

Recentul ordin nr. 9418 din 9 aprilie 2024 al Curții de Casație abordează o tematică de mare relevanță pentru sectorul asigurărilor, în special cu privire la natura polițelor unit linked, adică acele polițe care leagă prima vărsată de fonduri de investiții. Sentința oferă o reflecție importantă asupra interpretării corecte a clauzelor contractuale și asupra drepturilor asiguraților, contribuind la clarificarea granițelor dintre asigurarea de viață și investiția financiară.

Context și semnificația sentinței

În cazul specific, Curtea s-a confruntat cu necesitatea de a decide dacă contractul încheiat de asigurat era de considerat o poliță de asigurare de viață sau un veritabil instrument financiar. Distincția este crucială, deoarece implică responsabilități diferite din partea asigurătorului și drepturi pentru asigurat. Curtea a subliniat că natura contractului trebuie analizată nu doar în baza denumirii juridice (nomen iuris), ci și a substanței prestațiilor și a riscurilor implicate.

Prima vărsată asigurătorului în fonduri de investiții - Corespondentul către asigurat al unei sume egale cu valoarea cotelor din fondul mobil - Natura contractului - Poliță de asigurare de viață sau investiție într-un instrument financiar - Criterii interpretative. În materia contractului de asigurare de viață încheiat înainte de intrarea în vigoare a legii nr. 262 din 2006 și a decretului legislativ nr. 303 din 2006, în cazul în care se stabilește că sumele plătite de asigurat cu titlu de primă sunt vărsate în fonduri de investiții interne sau externe asigurătorului, iar la scadența contractului sau la producerea evenimentului dedus în acesta, asigurătorul va fi obligat să plătească asiguratului o sumă egală cu valoarea cotelor din fondul mobil la momentul respectiv (polițe denumite unit linked), judecătorul de fond, pentru a stabili dacă societatea emitentă, intermediarul și promotorul au încălcat regulile de comportament loial prevăzute de legislația specifică și de art. 1337 din Codul Civil, trebuie să interpreteze contractul, iar această interpretare nu este cenzurabilă în fața instanței de recurs dacă este motivată corespunzător și logic, pentru a stabili dacă acesta, dincolo de denumirea juridică atribuită, este de identificat ca poliță de asigurare de viață (în care riscul având ca obiect un eveniment al existenței asiguratului este asumat de asigurător) sau se concretizează în investiția într-un instrument financiar (în care riscul de performanță este integral transferat asiguratului).

Implicații practice și normative

Această sentință are implicații relevante pentru asigurați și pentru companiile de asigurare. În mod particular, Curtea a invocat articolul 1337 din Codul Civil, care stabilește principiile comportamentului loial între părțile contractuale. Decizia evidențiază importanța unei comunicări transparente a caracteristicilor contractului, astfel încât asiguratul să poată fi pe deplin conștient de riscuri și de modalitățile de plată a primei.

• Claritate în comunicarea clauzelor contractuale.
• Obligația companiilor de a respecta normele de comportament loial.
• Necesitatea unei interpretări substanțiale a contractului.

Concluzii

În concluzie, ordinul nr. 9418 din 2024 reprezintă un pas important înainte în clarificarea naturii polițelor unit linked, stabilind criterii interpretative clare pe care companiile de asigurare trebuie să le urmeze. Pentru asigurați, este fundamental să înțeleagă distincția dintre asigurarea de viață și investiția financiară, pentru a-și proteja drepturile și interesele. Sentința, așadar, nu numai că oferă o ghidare pentru viitoarele litigii juridice, dar promovează și o mai mare conștientizare și transparență în sectorul asigurărilor.