Постанова № 9418 від 2024 року: поліси Unit Linked та природа договору страхування
Нещодавня постанова № 9418 від 9 квітня 2024 року Касаційного суду розглядає питання, що має велике значення для страхового сектору, зокрема щодо природи полісів Unit Linked, тобто полісів, які пов'язують сплачені премії з інвестиційними фондами. Постанова пропонує важливе роздуми щодо правильного тлумачення договірних умов та прав застрахованих осіб, допомагаючи прояснити межі між страхуванням життя та фінансовими інвестиціями.
Контекст та значення постанови
У конкретному випадку Суду довелося вирішити, чи слід вважати договір, укладений застрахованою особою, полісом страхування життя чи справжнім фінансовим інструментом. Ця відмінність є вирішальною, оскільки вона передбачає різні обов'язки страховика та права застрахованої особи. Суд наголосив, що природа договору повинна аналізуватися не лише на основі його назви (nomen iuris), але й на основі суті наданих послуг та пов'язаних ризиків.
Сплачена страховику премія в інвестиційні фонди - Виплата застрахованій особі суми, що дорівнює вартості паїв фонду - Природа договору - Поліс страхування життя або інвестиція у фінансовий інструмент - Критерії тлумачення. Щодо договору страхування життя, укладеного до набрання чинності Закону № 262 від 2006 року та Декрету № 303 від 2006 року, у випадку, коли встановлено, що суми, сплачені застрахованою особою як премія, вносяться до внутрішніх або зовнішніх фондів страховика, і що на дату закінчення договору або настання передбаченої в ньому події страховик зобов'язаний виплатити застрахованій особі суму, що дорівнює вартості паїв фонду на той момент (поліси, що називаються Unit Linked), суд першої інстанції, щоб визначити, чи порушила компанія-емітент, посередник та промоутер правила добросовісної поведінки, передбачені відповідним законодавством та ст. 1337 Цивільного кодексу, повинен тлумачити договір, і таке тлумачення не може бути оскаржене на стадії касації, якщо воно належним чином і логічно обґрунтоване, щоб визначити, чи він, крім присвоєної йому назви (nomen iuris), ідентифікується як поліс страхування життя (в якому ризик, пов'язаний з подією існування застрахованої особи, бере на себе страховик) або ж він полягає в інвестиції у фінансовий інструмент (в якому ризик ефективності повністю покладається на застраховану особу).
Практичні та нормативні наслідки
Ця постанова має значні наслідки для застрахованих осіб та страхових компаній. Зокрема, Суд послався на статтю 1337 Цивільного кодексу, яка встановлює принципи добросовісної поведінки між сторонами договору. Рішення підкреслює важливість прозорого повідомлення про характеристики договору, щоб застрахована особа могла повністю усвідомлювати ризики та способи виплати премії.
- Чіткість у повідомленні про договірні умови.
- Обов'язок компаній дотримуватися правил добросовісної поведінки.
- Необхідність сутнісного тлумачення договору.
Висновок
Отже, постанова № 9418 від 2024 року є важливим кроком у проясненні природи полісів Unit Linked, встановлюючи чіткі критерії тлумачення, яких повинні дотримуватися страхові компанії. Для застрахованих осіб важливо розуміти відмінність між страхуванням життя та фінансовими інвестиціями, щоб захистити свої права та інтереси. Таким чином, постанова не тільки надає керівництво для майбутніх судових спорів, але й сприяє підвищенню обізнаності та прозорості у страховому секторі.
